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水滴公司靠慈善賺錢?你低估它了
最后更新: 2021-04-24 22:31:3605
水滴籌作為公益業(yè)務(wù),不為水滴公司貢獻(xiàn)收入,它是重要的流量擔(dān)當(dāng)和數(shù)據(jù)入口。
沈鵬多次在公開場合強(qiáng)調(diào),水滴籌并不是人們所想的公益慈善組織。他們利用水滴籌匯聚人氣,進(jìn)行保險宣傳,最終靠水滴保險商城盈利。
從成立到2020年末,水滴籌積累超過3.4億捐贈者,總捐贈金額超過370億元,幫扶超過170萬患者。人均捐款過百,病患平均獲捐超過2萬元。
170萬名患者就是170萬個因病致貧、因病返貧的家庭;3.4億位捐贈者,就是3.4億位受悲劇觸動的潛在的互助或保險客戶。
在上線四周年的時候,水滴互助發(fā)布了截至2020年4月底的數(shù)據(jù):累計救助超過10894個家庭,劃撥將近15億元互助金。
水滴互助的會員中,80、90后占比近60%,會員中超過7成是來自于三線以及以下的城市,將近4成用戶在購買過互助產(chǎn)品后,產(chǎn)生了購買保險產(chǎn)品的想法。
要將公司打造成中國的版的“聯(lián)合健康”,是沈鵬真正的野心,移動互聯(lián)網(wǎng)的下沉和大數(shù)據(jù)技術(shù),是驅(qū)動水滴公司發(fā)展的兩大關(guān)鍵。
“過去40年,保險公司更多是在服務(wù)中產(chǎn)及以上的家庭。近些年來,受益于移動互聯(lián)網(wǎng)的下沉,下沉市場的中低收入人群通過微信等工具,能以更低的成本更便捷地上網(wǎng),給變革原有的保險產(chǎn)業(yè)格局帶來了機(jī)會?!?
大數(shù)據(jù)方面,“數(shù)據(jù)是衡量一個公司最底層的核心能力,數(shù)據(jù)量本身就是一個壁壘,沒有數(shù)據(jù)去談AI就是空中樓閣,而水滴科技的基石也正是源于數(shù)據(jù)?!彼喂綜TO邱慧曾如此解釋數(shù)據(jù)對水滴公司的重要性。
根據(jù)水滴宣傳,目前,水滴已經(jīng)積累和構(gòu)建了保險數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)三大類數(shù)據(jù)庫。截止目前,水滴醫(yī)療數(shù)據(jù)覆蓋全國26個省,覆蓋診療疾病庫(ICD10)5萬+, 手術(shù)庫1.7萬+,藥品庫20萬+,醫(yī)療機(jī)構(gòu)庫40萬+,醫(yī)保三目庫3000萬+等。
基于這些數(shù)據(jù),水滴形成用戶畫像,用以更加精準(zhǔn)和高效地了解用戶需求,并為其推薦所需要的服務(wù),在提高用戶體驗的同時也大大降低了運(yùn)營成本;在保險產(chǎn)品創(chuàng)新供給層面,水滴保險商城通過對用戶健康數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)等分析,聯(lián)合保險公司反向定制產(chǎn)品,覆蓋成人、少兒、老人以及慢病人群等不同群體。
今天,中國89家人身保險公司中,與水滴公司展開合作的已達(dá)62家,推出310余種保險產(chǎn)品,其中共200種健康和人壽保險產(chǎn)品,其他還覆蓋醫(yī)療、重疾、意外、壽險、年金等各類險種。
06
行文至此,水滴公司這種新型行業(yè)巨獸的畫像想必已經(jīng)逐漸有了輪廓。
它誕生于2016年行業(yè)風(fēng)口和政策窗口的交匯,生長于中國龐大的市場和領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施土壤,壯大于三四線城市和農(nóng)村的廣闊藍(lán)海。
在它身上,既有資本的貪婪,也有技術(shù)的創(chuàng)新,還有慈善的溫情。
現(xiàn)在,和許多其他互聯(lián)網(wǎng)平臺一樣,它面臨收緊的監(jiān)管。
在銀保監(jiān)會發(fā)文點名相互寶、水滴互助當(dāng)月,銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》;12月,《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱:《辦法》)在國務(wù)院網(wǎng)站公布。
《辦法》規(guī)定:
互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)開展,其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),不得超出該機(jī)構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。
《辦法》于今年2月1日起施行。也就是說,《辦法》的出臺,是互聯(lián)網(wǎng)互助計劃的接連關(guān)停的根本原因。
這距離水滴互助上線已經(jīng)過去了近5年。監(jiān)管的“雖遲但到”,與中國官方對于互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展的“包容審慎”態(tài)度有關(guān)。
有法律學(xué)者對觀察者網(wǎng)指出,互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展,在90年代從0開始,起初都是一個叢林法則狀態(tài),如果微信和支付寶在當(dāng)時就遭到非常嚴(yán)格的監(jiān)管,那中國的互聯(lián)網(wǎng)肯定不會有今天的發(fā)展。
當(dāng)時我們對互聯(lián)網(wǎng)的治理主要持“包容審慎”的態(tài)度;但是現(xiàn)在20多年過去了,監(jiān)管尺度也一直在演化,很多規(guī)則已經(jīng)慢慢確立起來……
另一方面,面對日新月異的技術(shù)進(jìn)步,監(jiān)管隊伍本身也需要學(xué)習(xí)、鍛煉和更新,才會逐漸有能力承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)治理的沉重任務(wù)。
“我們最近經(jīng)常提到一個內(nèi)卷的概念。創(chuàng)新應(yīng)該是外延性的,如果曾經(jīng)的創(chuàng)新龍頭反過來內(nèi)耗,通過市場支配地位打壓創(chuàng)新甚至是搞壟斷,那監(jiān)管就必須跟上,引導(dǎo)他們走到正確的路上來?!彼寡缘?。
4月16日,證監(jiān)會在修訂后的《科創(chuàng)屬性評價指引(試行)》中專門提到,限制金融科技、模式創(chuàng)新企業(yè)在科創(chuàng)板上市;對于房地產(chǎn)和主要從事金融投資類業(yè)務(wù)的企業(yè),禁止在科創(chuàng)板上市。
從本質(zhì)上看,如今的水滴公司還停留在一家保險中介的角色上。
不過,隨著對數(shù)據(jù)的挖掘,和對用戶的分析畫像,互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)在傳統(tǒng)保險公司和目標(biāo)群體之間筑起了一道高高的壁壘。
眼下,水滴公司的虧損額還在逐年放大。2018-2020年,該互聯(lián)網(wǎng)保險平臺凈虧損分別達(dá)2.09億、3.21億、6.64億,盈利能力仍然堪憂。
關(guān)停水滴互助后,水滴公司還面臨著水滴籌巨大的負(fù)面輿論。兩根巨大的導(dǎo)流管,一根堵死,一根不暢。
赴美上市能否加固水滴公司作為“中國最大醫(yī)療眾籌平臺”、“中國最大獨(dú)立第三方保險經(jīng)銷平臺”的基座,我們拭目以待。
本文系觀察者網(wǎng)獨(dú)家稿件,未經(jīng)授權(quán),不得轉(zhuǎn)載。
- 責(zé)任編輯: 尹哲 
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