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不管怎么說(shuō)，“網(wǎng)絡(luò)互助”作為一個(gè)楔子，早已為水滴公司——及其背后的騰訊，爭(zhēng)取到合法切入保險(xiǎn)業(yè)的時(shí)間和理由。

2015年6月開(kāi)始A股整體大幅下跌，監(jiān)管層陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)政策穩(wěn)定股價(jià)，2015年7月，保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于提高保險(xiǎn)資金投資藍(lán)籌股票監(jiān)管比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》，放開(kāi)政策鼓勵(lì)險(xiǎn)資“救市”。

一時(shí)間，險(xiǎn)資舉牌次數(shù)激增，進(jìn)入到2015年末，險(xiǎn)企作為“白衣騎士”在A股市場(chǎng)開(kāi)啟“掃貨”模式，并繼續(xù)席卷2016年整年，一直到2016年末，劉士余點(diǎn)名“野蠻人”才稍微平息。

說(shuō)到此處，“水滴互助”為何會(huì)在2016年5月“應(yīng)運(yùn)而生”，騰訊旗下投資部門(mén)為何要在天使輪就押上5000萬(wàn)重注，想必非常容易理解。

是的，在中國(guó)，如果沒(méi)有牌照，企業(yè)是不能隨便涉足金融的，況且還是事關(guān)生命財(cái)產(chǎn)保障的保險(xiǎn)領(lǐng)域。

“水滴互助”上線(xiàn)4個(gè)月之后2016年9月，水滴公司就通過(guò)收購(gòu)陜西保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，拿下第一張保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)牌照。

2019年，水滴公司又以4308元低價(jià)收購(gòu)兩家公司，獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估兩張牌照；2020年6月，75358元收購(gòu)泰瑞保險(xiǎn)代理公司全部股權(quán)，獲得保險(xiǎn)代理牌照。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)代理牌照均屬于保險(xiǎn)中介牌照，區(qū)別是前者經(jīng)營(yíng)范圍是全國(guó)性的，后者有區(qū)域性和全國(guó)性之分。泰瑞保險(xiǎn)代理公司經(jīng)營(yíng)范圍就是全國(guó)范圍內(nèi)（除港、澳、臺(tái)）代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，如果單純向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)，牌照的審批周期較長(zhǎng)，大都在1年以上。

于是，水滴公司通過(guò)收購(gòu)，變成了全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)代理企業(yè)。

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當(dāng)然，這還不足以使水滴公司如此令人矚目。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，中國(guó)人身保險(xiǎn)公司一共有89家。

但水滴的特別之處就如CEO沈鵬說(shuō)過(guò)的，從創(chuàng)業(yè)最初就想做互聯(lián)網(wǎng)普惠保險(xiǎn)——水滴保。

是的，互聯(lián)網(wǎng)是一種顛覆性的力量，互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，直擊所有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)——下沉市場(chǎng)。

在水滴公司的招股書(shū)中，有這樣一段話(huà)：

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品和內(nèi)容的平臺(tái)在中國(guó)越來(lái)越受歡迎。

然而，該行業(yè)的某些參與者，特別是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，以及許多保險(xiǎn)客戶(hù)在網(wǎng)上處理保險(xiǎn)產(chǎn)品和內(nèi)容方面的經(jīng)驗(yàn)有限。

例如，客戶(hù)可能不認(rèn)為在線(xiàn)內(nèi)容是保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的可靠來(lái)源；一些保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司可能不認(rèn)為在線(xiàn)平臺(tái)是安全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理；其他人可能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在推廣和提供他們的產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)并不有效，特別是對(duì)二三線(xiàn)城市或農(nóng)村地區(qū)的目標(biāo)客戶(hù)。

什么意思？

傳統(tǒng)意義上，保險(xiǎn)公司的關(guān)聯(lián)代理和銀行保險(xiǎn)是我國(guó)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的主要渠道，但他們?cè)靖緹o(wú)法下沉到中國(guó)的廣大農(nóng)村。

那是一片只屬于村支書(shū)們、扶貧干部們、郵局、加油站、供銷(xiāo)社和某些宗教組織才有能力深入扎根的廣袤土地。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，那種保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人挨個(gè)打電話(huà)，夾著皮包挨家挨戶(hù)敲門(mén)推銷(xiāo)保險(xiǎn)的場(chǎng)景，在農(nóng)村不可能實(shí)現(xiàn)。

每一條命值多少錢(qián)？是城里人的命值錢(qián)，還是農(nóng)村人的命值錢(qián)？對(duì)于普通人，這可能是一個(gè)靈魂拷問(wèn)，但對(duì)靠著精確計(jì)算吃飯的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一本賬清清楚楚。

筆者本人就曾被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人小姐姐微笑告知，“保險(xiǎn)公司對(duì)你的命值多少錢(qián)，心里是有數(shù)的，所以您的保額不用再提了，況且從保費(fèi)上看也不劃算啊?！?

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不經(jīng)濟(jì)，不做，這是中國(guó)乃至全球保險(xiǎn)行業(yè)幾十年以來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)答案。

但互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施改變了這一切。

就像智能手機(jī)讓所有人都可以隨時(shí)變成媒體人一樣，它也讓所有人隨時(shí)都可以變成最好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

熟人、真誠(chéng)、可信賴(lài)、敬業(yè)，最優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能都無(wú)法兼?zhèn)溥@些品質(zhì)。但是，當(dāng)你的朋友或親人遭遇不幸，你在朋友圈里轉(zhuǎn)發(fā)的水滴籌信息，就成為水滴公司最好的營(yíng)銷(xiāo)，在這個(gè)個(gè)案中，你也就成了當(dāng)之無(wú)愧的“水滴?！苯鹋票４赓M(fèi)的。

與拼多多、快手、趣頭條一樣，騰訊持股22.1%的水滴公司選擇下沉市場(chǎng)，通過(guò)社交媒體的降低門(mén)檻，利用巨大流量。