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選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品,機(jī)器會(huì)比人更靠譜嗎?
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周毅“平蕪盡處是春山。”
事實(shí)上,國內(nèi)已經(jīng)展開了有關(guān)嘗試。
今年3月,螞蟻保正式上線“金選”服務(wù)。近期上線的螞蟻金選“五維模型”解讀,則在產(chǎn)品介紹頁面清晰地告訴用戶,每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在五大維度上的評(píng)分和依據(jù),也會(huì)有保險(xiǎn)精算師的實(shí)名評(píng)測,讓用戶對(duì)產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)一目了然。
南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)系副教授孫武軍表示,螞蟻?!敖疬x”服務(wù),本質(zhì)上是降低用戶了解和選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)門檻,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的智能化、用戶的年輕化也是必然趨勢(shì)。消費(fèi)者可以充分利用“金選”服務(wù)里的各種功能,結(jié)合自身的實(shí)際情況,去購買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為自己配置多元的保障方案。
減少人工干預(yù)的一種嘗試:系統(tǒng)“判白”、人工“排黑”
分析模型是如何運(yùn)作的?它如何減少人工決策在整個(gè)環(huán)節(jié)中的影響?
螞蟻?!敖疬x”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人張放介紹,根據(jù)投保門檻、保障范圍、性價(jià)比、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營五大維度,工作人員會(huì)篩選出那些最有競爭力的保險(xiǎn)產(chǎn)品,向投保人展開解讀,同時(shí)清晰地介紹每個(gè)產(chǎn)品在這五個(gè)維度上的評(píng)分和依據(jù),并附加精算師測評(píng)。
張放介紹,從流程來看,先由智能模型從一眾產(chǎn)品中自動(dòng)篩選出優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的,將其送入提名環(huán)節(jié)(即“判白”);最后再由專家來人工審核,發(fā)揮一個(gè)“排黑”的作用,去掉那些不適合入選的產(chǎn)品。通過這種機(jī)制,“金選”可以盡量減少人工決策帶來的影響,最大化地去實(shí)現(xiàn)客觀公正。
“希望在評(píng)分環(huán)節(jié),今后80%以上的影響因子由模型決定?!?
那么如何確定“系統(tǒng)判白”和“人工排黑”的界限?
張放對(duì)觀察者網(wǎng)表示,這個(gè)自動(dòng)化、智能化的模型是由精算師設(shè)置的,“判白”對(duì)應(yīng)的部分,往往是可以量化的數(shù)據(jù)和內(nèi)容,并且它們有助于構(gòu)建一個(gè)完整體系,讓人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)更好地理解。
而“排黑”是“判白”的對(duì)立面,在流程上它集中于產(chǎn)品審核環(huán)節(jié)?!八杏绊懣蛻魴?quán)益的都會(huì)排黑,”,張放說,“但什么樣的內(nèi)容是影響客戶權(quán)益的?這個(gè)內(nèi)容相對(duì)而言是無法窮盡的,它需要依靠人工去判斷?!?
螞蟻保保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷對(duì)觀察者網(wǎng)表示,在保險(xiǎn)模型評(píng)分的過程中,有很多指標(biāo)機(jī)器非常容易打分。比如某幾款產(chǎn)品在不同年齡分布上的價(jià)格表現(xiàn),模型用算法自動(dòng)運(yùn)算的效率和準(zhǔn)確度都會(huì)更高,它甚至可以超過精算師的計(jì)算。
團(tuán)隊(duì)內(nèi)部其實(shí)也希望可以實(shí)現(xiàn)100%的由機(jī)器判斷。但現(xiàn)實(shí)是,對(duì)于投保須知、健康告知等復(fù)雜、專業(yè),涉及法律的文本內(nèi)容,現(xiàn)有技術(shù)想要實(shí)現(xiàn)通俗化地理解和自動(dòng)處理是有難度的,目前依然離不開專家對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的解讀和理解。
在模型的搭建過程中,目前離也不開精算師的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)。嚴(yán)捷透露,技術(shù)團(tuán)隊(duì)嘗試收集了市面上大部分的保險(xiǎn)條款,并用數(shù)月時(shí)間進(jìn)行解構(gòu)、解讀,用以訓(xùn)練模型。在這個(gè)過程中,大家就發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問題:很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款,不同保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是不同的,比如保障范圍,A產(chǎn)品的說法和B產(chǎn)品不同,但本質(zhì)上是一個(gè)意思,
嚴(yán)捷表示,對(duì)于某些行業(yè)有明確規(guī)定,行業(yè)認(rèn)知非常成熟的內(nèi)容,模型基本能做到根據(jù)關(guān)鍵詞發(fā)出預(yù)警,提醒有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。但是想讓模型進(jìn)一步判斷某款產(chǎn)品比其他產(chǎn)品好或者差,目前大家尚未到達(dá)這一階段。
本文系觀察者網(wǎng)獨(dú)家稿件,未經(jīng)授權(quán),不得轉(zhuǎn)載。
標(biāo)簽 螞蟻- 責(zé)任編輯: 周毅 
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