金色的武器

2020年1月15日，在特朗普執(zhí)政任期內(nèi)，中美雙方在華盛頓白宮簽署了《中美第一階段經(jīng)貿(mào)協(xié)議》。其中，在第四章金融服務(wù)4.4條電子支付服務(wù)的部分里，中方承諾中國在美國電子支付服務(wù)提供者，包括尋求以外商獨資實體身份開展經(jīng)營的提供者，提交籌建銀行卡清算機構(gòu)的任何相關(guān)申請后5個工作日內(nèi)應(yīng)予以受理……中國在美國服務(wù)提供者報告其已完成籌備工作后不遲于1個月內(nèi)，應(yīng)受理此服務(wù)提供者的牌照申請，包括萬事達、Visa或美國運通的任何牌照申請，并應(yīng)就該申請做出決定，包括對不利決定，與之對應(yīng)的是，美國確認(rèn)給予中國電子支付服務(wù)提供者（包括銀聯(lián)）非歧視待遇。

中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理、中美全面經(jīng)濟對話中方牽頭人劉鶴與美國總統(tǒng)特朗普展示協(xié)議文本 圖源：新華社

時至今日，該協(xié)議常被西方媒體拿來作為批評中國金融市場開放度不夠的論據(jù)——你明明承諾了接受外商獨資實體的申請，你也表示會積極溝通予以回應(yīng)，現(xiàn)在怎么可以在得到了美國予以中國電子支付服務(wù)提供者非歧視待遇的慷慨下，依舊使用手段將外資企業(yè)，如Visa排除在中國市場之外呢？

首先，需要明確的一點是，所謂的在市場準(zhǔn)入限制上的對等，從未真正存在過?，F(xiàn)如今世界六大銀行卡組織，有四家是屬于美國，剩下的兩家，一家屬于日本，另外一家才屬于中國。當(dāng)中國銀聯(lián)在千禧之交誕生之時，Visa已經(jīng)走過了四十多年的發(fā)展路徑，牢牢地占據(jù)了先發(fā)市場。

在一篇題為《中國銀聯(lián)基于商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展研究》的論文中，作者趙葆軍一針見血地指出，依托雄厚的資金實力，Visa等國際卡組織在全世界范圍內(nèi)采取收購兼并當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)接機構(gòu)、收單數(shù)據(jù)處理公司、互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)等方式提高對產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)的控制。而在新興市場，則通過介入居民身份證、社保等政府基礎(chǔ)設(shè)施項目進行布局，提高銀聯(lián)進入新興市場門檻。在新型支付領(lǐng)域，借助新技術(shù)手段，加速發(fā)展手機支付，互聯(lián)網(wǎng)支付等高成長性業(yè)務(wù)，在新型支付行業(yè)形成新的壟斷優(yōu)勢。通過掌控標(biāo)準(zhǔn)的制定權(quán)，建造行業(yè)進入的壁壘，由此限制競爭對手的發(fā)展。

如果說2010年Visa單方面宣布關(guān)閉境外銀聯(lián)的結(jié)算通道引發(fā)了雙方分道揚鑣的討論，那么2016年Visa對在中國發(fā)行銀行卡必須符合中國人民銀行3.0技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的抵觸，則是宣告雙方在此后的合作關(guān)門已經(jīng)徹底關(guān)閉。

1979年，時任Visa首席執(zhí)行官的迪伊·霍克宣布，自1980年4月后發(fā)行的所有Visa卡背后必須貼有磁條，自此帶有磁條的Visa信用卡開啟了一個絕對統(tǒng)治的時代。此后，隨著技術(shù)的不斷進步，芯片技術(shù)（新的支付標(biāo)準(zhǔn)會為每筆交易生成一次性的數(shù)據(jù)）也被用于信用卡的生產(chǎn)和制造當(dāng)中，先是在歐洲獲得了推廣，接著中國也跟上，開始試圖逐步淘汰磁條卡。

美國在芯片卡普及上可謂是步履蹣跚，身為全球最大信用卡組織的Visa更是抱怨這樣會推高他們的制卡成本。明明是基于安全考量才采用新技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的舉措，被西方媒體再一次扭曲為是將Visa擠出市場的卑劣手段，金融時報甚至將此稱為“中國科技民族主義”。

盡管Visa風(fēng)險產(chǎn)品副總裁斯蒂芬妮·埃里克森在2016年接受今日美國采訪時表示，帶有芯片的信用卡和借記卡可以將盜刷風(fēng)險降低近20%。

倘若Visa的行事風(fēng)格只是依照了利益最大化的原則，那么讓市場的歸市場未必不是個可以考慮的選項，但更嚴(yán)峻的問題在于，依托貨幣霸權(quán)，某些支付系統(tǒng)會被某些國家用作武器。

自始至終，支付系統(tǒng)和政治都是高度綁定的。

2022年，俄烏沖突爆發(fā)，以美國為首的西方國家迅速對俄羅斯施加制裁，在金融領(lǐng)域，Visa、萬事達和美國運通迅速跟上，先后宣布暫停在俄羅斯的業(yè)務(wù)。

Visa在一份聲明中表示，它們將立即開始與在俄羅斯的客戶和伙伴展開合作，在未來幾天停止所有交易。一旦這一過程完成，在俄羅斯發(fā)行的Visa卡交易將不再在國外有效，而在世界其他地方發(fā)行的Visa卡也不再在俄羅斯境內(nèi)有效。

盡管Visa在俄羅斯國內(nèi)的業(yè)務(wù)部分并未被關(guān)閉，民眾仍然可以在使用Visa的銀行卡進行交易轉(zhuǎn)賬（通過俄羅斯國內(nèi)的運營商），但該消息的發(fā)出短時間內(nèi)還是在莫斯科街頭引發(fā)了一定程度的擠兌。然而，因為有克里米亞的前車之鑒，俄羅斯在過去幾年間已經(jīng)逐步重塑了自己的支付系統(tǒng)，在這一次的制裁中并未受到致命的打擊，但并不是每個被美國制裁的國家都這么幸運。

（2020年，在俄羅斯發(fā)行的借記卡和信用卡中，Visa 和萬事達卡占該國支付交易的74% 圖源：塔斯社 ）

在此之前，俄羅斯的支付市場一度由Visa和萬事達把持。

2022年4月，中國銀聯(lián)暫停了與俄羅斯的合作。在六大信用卡組織集體中止在俄業(yè)務(wù)背后起到主導(dǎo)作用的，仍然是美元。

坐擁世界儲備貨幣地位的美元為美國帶來了“過度特權(quán)”，它主導(dǎo)著外匯市場，幾乎是所有其他貨幣之間進行交換的全球中心。在很大程度上，支付都是一個單一的全球系統(tǒng)，而存在于該系統(tǒng)的諸多風(fēng)險中，美國對無節(jié)制地展現(xiàn)其金融實力的熱情便是其中之一。

美國揮舞金融大棒的行徑引起了諸多國家的警惕，根據(jù)CNBC印尼版網(wǎng)站的報道，印尼總統(tǒng)佐科在雅加達一場公開活動上表示:“要當(dāng)心啊，我們必須記住美國對俄羅斯實施的制裁，萬事達和Visa卡可能會成為問題。”佐科還說，印尼本土銀行發(fā)行基于本土支付網(wǎng)絡(luò)的信用卡，有助于提高國家金融交易獨立性。

印度尼西亞的人口數(shù)量排在世界第四位，獨立安全的支付系統(tǒng)對其國民生活的重要性，不言而喻。

美國人對只有把支付系統(tǒng)牢牢掌握在自己手里才能擁有安全感的認(rèn)知非常清晰，2022年由參議員羅杰·馬歇爾和迪克·德賓首次提出了《信用卡競爭法》，它要求美聯(lián)儲創(chuàng)建一份名單，列出構(gòu)成國家安全風(fēng)險的支付卡網(wǎng)絡(luò)（包括中國銀聯(lián)），并將其排除在美國信用卡市場之外，從而阻止中國對美國支付網(wǎng)絡(luò)的滲透。

這是一個極其嚴(yán)肅的問題：誰擁有、控制和投資我們背后的渠道至關(guān)重要。