【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 冬曉】

這個(gè)五一假期，來華旅游的外國(guó)游客會(huì)發(fā)現(xiàn)支付方便了許多。

在北京，5A級(jí)景區(qū)的外幣POS機(jī)增加布設(shè)73臺(tái)，4A級(jí)景區(qū)增加布設(shè)330臺(tái)。

在蘇州，各個(gè)地鐵站的售票窗口，都增加了醒目的支持外卡支付的標(biāo)志。外籍人士刷自己國(guó)家的銀行卡就可以買地鐵票。

從全國(guó)來看，今年以來重點(diǎn)城市重點(diǎn)商戶外卡受理覆蓋率持續(xù)提升，北京市、江蘇省超80%的重點(diǎn)商戶可受理境外銀行卡，深圳、廣州重點(diǎn)區(qū)域境外銀行卡受理覆蓋率超90%。

這一切，都和今年4月中國(guó)人民銀行、商務(wù)部、國(guó)家外匯管理局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)領(lǐng)域支付服務(wù) 提升支付便利性的通知》有關(guān)，其中特別提到要更好滿足老年人、外籍來華人員等群體在商業(yè)領(lǐng)域多樣化支付服務(wù)需求，保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)。

新聞報(bào)道《疏通支付“最后一公里 ” 讓境外游客在化消費(fèi)更便捷》的視頻截圖 圖源：央視網(wǎng)

可以看出，這項(xiàng)通知針對(duì)的就是最近一段時(shí)間來，圍繞外籍來華人員在中國(guó)大陸地區(qū)使用移動(dòng)支付時(shí)遇到一系列難題而引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)討論。彼時(shí)有網(wǎng)友指出，中國(guó)人習(xí)以為常的支付方式，如支付寶、微信等軟件綁定銀行卡掃描二維碼，對(duì)于初次來華的外籍人士不夠友好，他們更習(xí)慣使用Visa、萬事達(dá)等信用卡，但很多商鋪不提供對(duì)應(yīng)的收款服務(wù)。既然開放了相關(guān)的免簽政策，賺人家的錢，那就應(yīng)該提供相應(yīng)的支付便利，方便他們?cè)谌A消費(fèi)。

其中，有部分論調(diào)不知是出于渾水摸魚的意圖，還是相關(guān)知識(shí)的匱乏，將矛頭指向中國(guó)銀聯(lián)，言之鑿鑿地稱，為了在未來將境外的支付機(jī)構(gòu)徹底趕出中國(guó)，某些方面故意通過更改芯片的方式，讓原本可以同時(shí)走銀聯(lián)和Visa（或萬事達(dá)）兩種支付通道的雙標(biāo)信用卡，喪失了Visa的支付功能。“雙標(biāo)卡不在，市場(chǎng)上只有單標(biāo)卡”，并在此基礎(chǔ)上得出結(jié)論，這樣尷尬的局面，正是某些部門只重眼前利益，而無長(zhǎng)遠(yuǎn)大局觀的短視行為造成的。

然而事實(shí)并非如此，雙標(biāo)卡在中國(guó)市場(chǎng)的出現(xiàn)和消失都有其獨(dú)特的歷史背景，且經(jīng)歷了一個(gè)相對(duì)漫長(zhǎng)的多方博弈過程?？雌饋?，在臺(tái)前站著的中國(guó)銀聯(lián)和Visa，爭(zhēng)的是中國(guó)廣闊無垠的支付市場(chǎng)，是全球每年以6%的速度增長(zhǎng)的巨額營(yíng)收，實(shí)際上，在背后隱藏的，仍是我們老生常談的，中美雙方為打造自己金融安全的堡壘而暗中進(jìn)行的一場(chǎng)沒有硝煙卻關(guān)乎前途的殊死較量。

毫無疑問，信用卡是二十世紀(jì)最具創(chuàng)新力的金融發(fā)明之一，其所蘊(yùn)含的力量和重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大多數(shù)人的想象，而要理解這其中奧義，就必須從支付的本質(zhì)說起，從信用卡的發(fā)明和成功說起。

像呼吸一樣

在現(xiàn)實(shí)生活中，人們很少擔(dān)心如何行使自己的支付權(quán)利，畢竟它那么簡(jiǎn)單，付給他人（或商鋪、機(jī)構(gòu)）現(xiàn)金，或者通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬就能輕松搞定，故而，人們更多地會(huì)去談?wù)撌杖搿鶆?wù)、儲(chǔ)蓄等看起來更為實(shí)際的煩惱。

正是因?yàn)橹Ц断到y(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)得如此流暢，以至于一般人很少在普通的生活場(chǎng)景中對(duì)它的存在有所感悟。舉個(gè)例子，當(dāng)一名樂迷在網(wǎng)上爭(zhēng)搶某歌手的演唱會(huì)門票，卻在付款階段被不斷報(bào)錯(cuò)導(dǎo)致最后錯(cuò)失到現(xiàn)場(chǎng)一睹偶像風(fēng)采的機(jī)會(huì)之時(shí)，他就能深刻體會(huì)到一個(gè)良好的支付系統(tǒng)對(duì)他的生活甚至生存是多么的重要——在這里，演唱會(huì)門票這一商品完全可以替換成日常生活的必需品，比如水、電、燃?xì)狻?

而看得再大一點(diǎn)，人們可以嘗試著把行使支付權(quán)利的主體從個(gè)人看成一個(gè)企業(yè)、一個(gè)組織、乃至一個(gè)國(guó)家，而它為了生存所必需的物品也不妨換成能源，如石油、天然氣，武器，如艦艇、飛機(jī)。

（1959年美國(guó)運(yùn)通發(fā)行的信用卡 圖源：時(shí)代周刊）

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，信用卡是僅次于現(xiàn)金的最大支付工具，也是最為全球化的單一支付工具。第一張信用卡于上個(gè)世紀(jì)五十年代誕生在美國(guó)紐約，自此便一發(fā)不可收拾，開始了急速擴(kuò)張。當(dāng)下，每秒約有一萬張信用卡在進(jìn)行支付，且它的使用量仍在以每年10%的速度增長(zhǎng)。

世界最大的信用卡組織Visa的前身（如果加上借記卡，那么銀聯(lián)已經(jīng)超過Visa成為了世界上最大的銀行卡支付組織），美洲銀行信用卡（BankAmericard）通過三個(gè)設(shè)計(jì)，為信用卡的大獲成功注入了史無前例的力量。一是允許客戶不用在月底一次性付清全部欠款，可以滾到下個(gè)月，二是開放系統(tǒng)，向其他銀行發(fā)放美洲銀行信用卡的使用許可，引入了“四角模式”——即持卡人、商家、發(fā)卡銀行和收單銀行，三是推出了交換費(fèi)，由信用卡網(wǎng)絡(luò)設(shè)定好的比例，發(fā)卡銀行通常會(huì)用這筆收入為信用卡的用戶設(shè)定一些福利，機(jī)場(chǎng)休息室、航空里程的累積都是如此。

拋開略微復(fù)雜的支付過程，只看最終的結(jié)果，用戶使用信用卡消費(fèi)時(shí)，除了商戶會(huì)收到一筆購(gòu)買產(chǎn)品的費(fèi)用外，發(fā)卡銀行和收單銀行也都會(huì)因?yàn)閰⑴c處理這筆交易而獲得不同比例的交換費(fèi)，而這一費(fèi)用受到很多因素的影響，包括地理位置、商家類型、卡種等。

各大信用卡組織通常把交換費(fèi)設(shè)定為交易價(jià)值的1%-3%。從表面上看，似乎不多，但考慮到只要發(fā)生交易，參與其中的銀行便能從里面獲得一部分固定分成，其累積起來產(chǎn)生的利潤(rùn)是非常巨大的，更別提如果不選擇當(dāng)月結(jié)清滾到下個(gè)月延期支付而產(chǎn)生的利息。

娜塔莎·德特蘭和戈特弗里德·萊伯蘭特在《支付的故事》一書里，是這樣生動(dòng)地解釋信用卡組織工作原理：如果一家一家的銀行是彼此分離的車站，那么Visa和萬事達(dá)等信用卡網(wǎng)絡(luò)就是鏈接車站的鐵軌，交易發(fā)生時(shí)，它們?cè)谏碳液豌y行間傳遞信息，并把錢從發(fā)卡行“轉(zhuǎn)賬”到收單行，從中賺取利潤(rùn)。

如今Visa和其他信用卡網(wǎng)絡(luò)的主要收入除了向發(fā)卡機(jī)構(gòu)（主要是各家銀行）征收外匯費(fèi)和年費(fèi)外，還包括了保證信用卡正常運(yùn)轉(zhuǎn)的計(jì)算機(jī)處理和通信業(yè)務(wù)。2020年《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》刊登的一篇文章里這樣寫道：“盡管股價(jià)暴跌，Visa，一家不起眼的支付處理公司卻崛起為世界上最有價(jià)值的金融服務(wù)公司?！彪m然，作為信用卡網(wǎng)絡(luò)的Visa曾經(jīng)被多家美國(guó)銀行共同擁有，但今天它的估值已經(jīng)遠(yuǎn)超于其中的任何一家。

乘著全球化的東風(fēng)，在五十多年的發(fā)展過程中，Visa和萬事達(dá)征服了這個(gè)世界上大部分的國(guó)家和地區(qū)，慷慨地將這些國(guó)家和地區(qū)的本地銀行納入到自己的系統(tǒng)之中，并將多個(gè)國(guó)家的支付網(wǎng)絡(luò)連接在一起。

2016年，Visa以212億歐元的價(jià)格從歐洲人手里拿下了歐洲Visa的所有權(quán)，而萬事達(dá)早在2002年就并購(gòu)了歐陸卡，且在不久后又豪擲7億英鎊收購(gòu)了英國(guó)支付系統(tǒng)商VocaLink的網(wǎng)絡(luò)。

歐盟官員們長(zhǎng)期以來懷揣的建立單一歐洲支付體系的夢(mèng)想，終于在千禧年后迎來了命中注定的破碎，兩家來自美國(guó)的公司幾乎是不費(fèi)吹灰之力就將整個(gè)歐洲市場(chǎng)瓜分了個(gè)一干二凈。

一些惱羞成怒的歐洲銀行在2020年仍試圖奮力一搏，聯(lián)合推出了歐洲支付計(jì)劃項(xiàng)目，宣稱將為全歐洲的消費(fèi)者和商家創(chuàng)建統(tǒng)一的支付解決方案。不過在Visa和萬事達(dá)牢不可破的統(tǒng)治下，并沒有多少實(shí)質(zhì)性發(fā)揮。

（自歐洲支付計(jì)劃項(xiàng)目成立以來，其成員已經(jīng)縮減 圖源：路透社）

世界上最為人所熟知的六大信用卡組織分別為Visa、萬事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通、銀聯(lián)、日本信用卡株式會(huì)社（JCB）和大萊卡，除銀聯(lián)來自中國(guó)、JCB來自日本外，其余四家信用卡組織都來自美國(guó)。銀聯(lián)是唯一一家在千禧年后才成立的信用卡組織，剩下的那五家都是在上個(gè)世紀(jì)六十年代前后成立并投入實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的。

無論以哪一種方式衡量，發(fā)展到今天的銀聯(lián)都已經(jīng)十分的強(qiáng)大。根據(jù)新華社在2020年的報(bào)道，銀聯(lián)全球受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至179個(gè)國(guó)家和地區(qū)（盡管主要業(yè)務(wù)仍在中國(guó)），境內(nèi)外累積發(fā)行超過90億張，被數(shù)百萬的商家所接受，2022年，銀聯(lián)在境外的發(fā)行規(guī)模累計(jì)突破了2億張。

盡管在國(guó)際市場(chǎng)的占有率上仍有差距，但目前在國(guó)內(nèi)的信用卡支付領(lǐng)域，銀聯(lián)是絕對(duì)的王者，其所發(fā)行的信用卡數(shù)量，已經(jīng)超過了Visa和萬事達(dá)兩家國(guó)際信用卡組織巨頭的總和。

由此可見，在全世界支付行業(yè)呼風(fēng)喚雨的國(guó)際信用卡巨頭在中國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展并不順利，為了攫取更大的市場(chǎng)利潤(rùn)，Visa與中國(guó)銀聯(lián)早在2010年就爆發(fā)過一次激烈的正面交鋒。在長(zhǎng)達(dá)十幾年的時(shí)間里，雙方有過短暫的合作，但更多的仍是對(duì)抗，而這背后折射出來的則是中美兩國(guó)國(guó)力的動(dòng)態(tài)變化。