（觀察者網(wǎng)訊 文/一鳴）支付寶大病互助計(jì)劃“相互寶”一推出，就引爆了市場(chǎng)。截至4月15日，短短半年時(shí)間，“相互寶”吸引了超過(guò)5000萬(wàn)用戶參與，平均每1分鐘就有近200人加入。

“相互寶”定位為“大病互助”的產(chǎn)品，主打“一人生病大家出錢”。在“相互寶”頁(yè)面可以看到，30天-59周歲的支付寶用戶只要符合健康要求并且通過(guò)綜合信用評(píng)估，就能免費(fèi)加入，保障范圍覆蓋99種重疾和惡性腫瘤。

互助金額度最高30萬(wàn)元（40-59周歲10萬(wàn)元）；每月14日、28日為分?jǐn)側(cè)眨Ц秾氉詣?dòng)進(jìn)行扣款，每期分?jǐn)偨痤~=（互助金+管理費(fèi)）/分?jǐn)偝蓡T數(shù)，每位成員為單個(gè)患病成員分?jǐn)傎M(fèi)用不超過(guò)0.1元。

“相互寶”如何保證每位成員為單個(gè)患病成員分?jǐn)傎M(fèi)用不超過(guò)0.1元？對(duì)此，螞蟻金服回應(yīng)稱，單個(gè)患病成員的互助金額度最高30萬(wàn)元，按照目前“相互寶”5000多萬(wàn)成員的規(guī)模，單個(gè)救助中實(shí)際上每位成員分?jǐn)偟慕痤~甚至不到1分錢，大概是0.6分錢。

螞蟻金服同時(shí)表示，上線半年來(lái)，“相互寶”已救助24位患病成員，分?jǐn)偟矫课粎⒓映蓡T身上，人均1角錢左右。螞蟻金服承諾，2019年全年的分?jǐn)偨痤~不超過(guò)188元，如有多出部分由螞蟻金服全部承擔(dān)。

螞蟻金服還回應(yīng)了為何每筆救助金要收取8%的管理費(fèi)。螞蟻金服強(qiáng)調(diào)，“相互寶”是一項(xiàng)成員參與共治的互助服務(wù)，不是營(yíng)利性商品。“相互寶”收取8%的管理費(fèi)，是用來(lái)維持產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，包括產(chǎn)品開發(fā)、日常運(yùn)營(yíng)、核賠調(diào)查等，不會(huì)從中盈利。相互寶不想、不會(huì)、也不能從管理費(fèi)中盈利。

人社部信息顯示，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)超過(guò)13.5億人，基本實(shí)現(xiàn)全民參保。但醫(yī)保、社保主要覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療需求，大病重疾對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，依然是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，在“相互寶”5000多萬(wàn)成員中，有31%來(lái)自農(nóng)村和縣城，47%為外出務(wù)工人員。已經(jīng)獲得救助金的24位成員中，也有一半來(lái)自低線城市和農(nóng)村，大部分是兒童和外出務(wù)工人員，最小的只有2歲。

不過(guò)，“相互寶”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品?！跋嗷殹钡那吧怼跋嗷ケ！?，是2018年10月由螞蟻金服、信美人壽相互保險(xiǎn)社聯(lián)手推出的保險(xiǎn)計(jì)劃，滿足條件的用戶無(wú)需交費(fèi)即可加入，加入后如遇重大疾病可享互助金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)偂?

相互保誕生后，這種“相互保險(xiǎn)公司+流量平臺(tái)+互助形式”的組合曾引發(fā)大規(guī)模討論。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是保險(xiǎn)的創(chuàng)新。持不同看法的人士認(rèn)為，“相互?！币?guī)則不明，和保險(xiǎn)不是一回事。

推出不久，螞蟻金服又宣布“相互?！鄙?jí)為“相互寶”，不再對(duì)接《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》，產(chǎn)品從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃，原因普遍認(rèn)為是其合作伙伴信美人壽被監(jiān)管部門約談，涉嫌違規(guī)。

在近期中保協(xié)在對(duì)外發(fā)布的《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》中，也明確表示，2018年在網(wǎng)絡(luò)廣泛傳播的“相互?！碑a(chǎn)品，雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題，而被監(jiān)管叫停。

“相互寶”的的賠付案例也曾引起爭(zhēng)議。3月26日，“相互寶”的首例賠審案件上線，年近50的唐先生因?yàn)橐馔馑と肓伺潘疁现?，由于住院治療費(fèi)超過(guò)了50萬(wàn)元，唐先生申請(qǐng)賠付，但是相互寶的調(diào)查人員卻認(rèn)為，唐先生此前因?yàn)槠ぜ⊙组L(zhǎng)期服用過(guò)激素類藥物，不符合有關(guān)申請(qǐng)要求。

在短短5個(gè)小時(shí)中，有超過(guò)25萬(wàn)“相互寶”“賠審員”參與了討論和投票，成為迄今為止規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)議解決案例。期間有25萬(wàn)賠審員參與了投票，58%的賠審員投了反對(duì)票，42%的賠審員投了支持票。這一案件最后以申請(qǐng)人“喊?！备娼K。相互寶方面表示，尊重申請(qǐng)人的意愿，后續(xù)將使賠審機(jī)制更人性化。

不過(guò)很多消費(fèi)者卻寧愿不買重疾險(xiǎn)，而選擇加入“相互寶”。有分析認(rèn)為，消費(fèi)者這么選擇的原因可能一是通過(guò)支付寶加入“相互寶”操作簡(jiǎn)便；二是不少消費(fèi)者是抱著做慈善的心態(tài)加入的。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道援引中國(guó)金融科技50人論壇青年成員周運(yùn)濤話語(yǔ)指出：“按照當(dāng)前的法律體系和模式本質(zhì)看，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于保險(xiǎn)似乎幾無(wú)爭(zhēng)議。按照現(xiàn)有法律，特別是保險(xiǎn)法規(guī)定，在保險(xiǎn)人、投保人、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金給付等契約主體和契約關(guān)系等顯著要件方面，網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)具有明顯差異；同時(shí)，保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的核心是基于剛性賠付的償付能力體系管理，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)與此具有本質(zhì)區(qū)別?！?

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，相互寶成為全球發(fā)展速度最快的補(bǔ)充醫(yī)療保障，體現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互助共濟(jì)”的核心價(jià)值，對(duì)于完善我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系具有積極作用。