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被“圈養(yǎng)”的農(nóng)商行
關(guān)鍵字: 農(nóng)商行銀行業(yè)務(wù)銀監(jiān)會(huì)理財(cái)本文來(lái)自微信公號(hào)“一本財(cái)經(jīng)”(ID:yibencaijing),文|米格。
2018,被業(yè)界稱為“銀行覺(jué)醒之年”,銀行家們都在尋求創(chuàng)新突圍之法。
而農(nóng)商行似乎依然偏安一隅,“昏昏大睡”。
它們盤踞在自己的土地上,有得天獨(dú)厚的業(yè)務(wù)地盤和資源。
然而,它們卻面臨著業(yè)務(wù)受限、盈利減弱、資金收緊等困境,壞賬率開始飆升,一些農(nóng)商行在2017年末的不良率,甚至已超過(guò)了20%。
圈養(yǎng)在自己一畝三分地的農(nóng)商行,將如何面對(duì)重重困局?
01 困獸之斗
很多農(nóng)商行的不良率都在飆升。
財(cái)報(bào)顯示,一些農(nóng)商行在2017年末的不良率,已超過(guò)了20%。
譬如河南修武農(nóng)商行,20.74%;貴陽(yáng)農(nóng)商行,19.54%。
“粵東地區(qū)農(nóng)商行的不良率,甚至達(dá)到了80~90%?!睆V東某農(nóng)商行員工胡曉婷透露。
農(nóng)商行的舒坦日子,正在悄然結(jié)束。
今年1月,銀監(jiān)會(huì)表示,要嚴(yán)查同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)層層嵌套。
而在此之前,業(yè)內(nèi)秘而不宣的潛規(guī)則是,農(nóng)商行有大量的表外業(yè)務(wù),比如“同業(yè)理財(cái)”。
所謂的同業(yè)理財(cái),就是銀行買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。
比如,A銀行拿自己的錢,去買B銀行的理財(cái)產(chǎn)品。
層層嵌套加息,這樣的操作,無(wú)疑會(huì)推高金融杠桿,和國(guó)家強(qiáng)調(diào)“降風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿”的大背景,明顯背道而馳。
而農(nóng)商行一直是“同業(yè)理財(cái)”的重災(zāi)之地。
媒體報(bào)道顯示,農(nóng)商行發(fā)行的同業(yè)理財(cái)利率,在各類型銀行中是最高的。以2017年12月下半月為例,農(nóng)商行平均收益最高,達(dá)到了5.59%。
“監(jiān)管來(lái)了,同業(yè)業(yè)務(wù)的盈利能力勢(shì)必會(huì)下降?!睒I(yè)內(nèi)人士李玉認(rèn)為。
此外,以前通道類、類信貸業(yè)務(wù)也沒(méi)法繼續(xù)做了?!稗r(nóng)商行的資金面趨緊了?!崩钣穹Q。
對(duì)此,農(nóng)商行都怨聲載道。有業(yè)內(nèi)人士稱,農(nóng)商行的好日子,可能就此結(jié)束。
農(nóng)商行一直陷在一個(gè)怪圈中:并不缺錢,但是壞賬居高不下,利潤(rùn)不高。
為了更好地扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì),監(jiān)管部門要求,農(nóng)商行的資金業(yè)務(wù)不能出省,貸款業(yè)務(wù)不能出縣。
也就是說(shuō),農(nóng)商行即使做到全國(guó)前列,其所有的分行,也都沒(méi)出過(guò)本市,如廣州農(nóng)商行。
在農(nóng)村,金融只能走普惠之路,一旦普惠,就很難盈利。
“另外,金融體的活動(dòng)空間小,就很容易發(fā)生不良?!焙鷷枣帽硎?。
當(dāng)發(fā)現(xiàn)大額逾期時(shí),農(nóng)商行會(huì)進(jìn)行同行拆借,去找其他農(nóng)商行借錢,而這樣也容易產(chǎn)生大面積不良。
之前,它們靠著一些盈利的小業(yè)務(wù),也能勉強(qiáng)求活;如今,這些小聰明正在被監(jiān)管扼殺。
監(jiān)管重壓,業(yè)務(wù)受限,圈在自己一畝三分地里的農(nóng)商行,開始陷入困獸之斗。
一些地區(qū)的農(nóng)商行,今年開始聯(lián)合了。
它們或是全省合并成一家,或是并入城商行。
“又或是歸到省聯(lián)社管理之下,如廣東一些地區(qū)的農(nóng)商行?!焙鷷枣帽硎?。
因?yàn)樯胬щy,它們不得不抱團(tuán)取暖,相互扶持,度過(guò)難關(guān)。
02 良莠不齊
在中國(guó),農(nóng)商行是一個(gè)特殊的時(shí)代產(chǎn)物。
1951年,我國(guó)為了“幫助農(nóng)村擺脫高利貸盤剝”,開始建立農(nóng)村信用合作社。
5年后,農(nóng)信社達(dá)到了16萬(wàn)個(gè),算是最早承載建設(shè)中國(guó)農(nóng)村使命的金融機(jī)構(gòu)。
到了2003年,一些符合條件的地區(qū),開始將農(nóng)信社改造為股份制商業(yè)銀行,部分農(nóng)信社完成了歷史使命,開始蛻變成農(nóng)商行。
截至2016年末,全國(guó)共組建農(nóng)村商業(yè)銀行1222家。
因此,農(nóng)商行,就是農(nóng)信社改革后的產(chǎn)物,其成立的初衷,也是為農(nóng)民提供金融基礎(chǔ)服務(wù)。
農(nóng)商行在中國(guó),到底發(fā)展得如何?
行業(yè)人普遍的說(shuō)法是:冰火兩重天,兩極分化極為嚴(yán)重。
因?yàn)檗r(nóng)商行被圈養(yǎng)在自己的一畝三分地中,所以,這片土地是否肥沃,決定了農(nóng)商行是否健壯。
在農(nóng)村富饒的江浙地區(qū),出現(xiàn)了很多成績(jī)斐然的農(nóng)商行。比如吳江銀行、常熟銀行。
媒體報(bào)道顯示,江蘇省已上市7家城商行、農(nóng)商行,占全部A股上市城商行農(nóng)商行的一半。
它們的員工待遇,也頗為豐厚。
浙江某農(nóng)商行的員工鄭曉東透露,他的年薪有35萬(wàn)元,“而我們老大的年薪,能達(dá)到120萬(wàn)元”。
而在廣東地區(qū),一些農(nóng)商行普通柜員的年薪,卻不到5萬(wàn)元。差距高達(dá)7倍之多。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,農(nóng)商行具有很強(qiáng)的地域性——富饒之區(qū),滋潤(rùn)無(wú)比;貧瘠之地,艱難生存。
而農(nóng)商行,是否承載了振興農(nóng)村金融的使命?
“現(xiàn)在的農(nóng)商行,更像一個(gè)抽水機(jī),而不是水井?!蹦成罡r(nóng)村金融的互金平臺(tái)創(chuàng)始人余浩稱。
它們的分支機(jī)構(gòu),基本都設(shè)在離村鎮(zhèn)很近的地方,甚至直接設(shè)在村里。
公開資料顯示,在整個(gè)涉農(nóng)市場(chǎng)上,農(nóng)商行和農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)占了92%左右。
它們確實(shí)將觸手伸到了農(nóng)村,但這些觸手的主要目的,不是放款,而是吸儲(chǔ)。
一直以來(lái),農(nóng)商行都以吸儲(chǔ)和大額貸款業(yè)務(wù)為主。
“它們將農(nóng)村的錢吸上來(lái),再到城鎮(zhèn)去放款?!庇嗪品Q,就算給農(nóng)村放款,也只放給最優(yōu)質(zhì)的用戶。
譬如,村長(zhǎng)。
“這類人群很有錢,他的競(jìng)選成本可能就50萬(wàn)。”曾經(jīng)在農(nóng)商行工作多年的高層何琪表示,這群人有強(qiáng)烈的信貸需求。
而它們不愿深入農(nóng)村金融的核心原因,也是因?yàn)槟J教?,風(fēng)控需要線下走訪,成本太高。
還不如簡(jiǎn)單粗暴,只給農(nóng)村最核心的人物放貸。
另一方面,也是它們備受詬病的一點(diǎn),就是深入農(nóng)村土地的農(nóng)商行,有太多“人情業(yè)務(wù)”。
比如,村長(zhǎng)要獲得貸款,只需要“認(rèn)識(shí)一個(gè)審批員就夠了”。
“這與農(nóng)商行體制僵化分不開。”多位業(yè)內(nèi)人士表示。
一些農(nóng)商行的領(lǐng)導(dǎo)干部,若沒(méi)犯錯(cuò)誤的話,都是只上不下。“就算他業(yè)績(jī)不好?!焙鷷枣猛嘎?。
當(dāng)然,在這樣的情況下,大部分農(nóng)商行員工,都沒(méi)有太大的工作動(dòng)力。
“沒(méi)犯錯(cuò)的情況下,農(nóng)商行是不會(huì)主動(dòng)辭退員工的?!焙鷷枣帽硎尽?
這樣的安逸助長(zhǎng)了員工的“懶惰”,很多農(nóng)商行人士稱這種生活狀如“養(yǎng)老”。
現(xiàn)在,整個(gè)銀行業(yè)都在尋求變化與突圍,而農(nóng)商行卻深陷體制僵化、人情業(yè)務(wù)等困境中。
原本可以是中國(guó)農(nóng)村毛細(xì)血管的農(nóng)商行,似乎卻并未承載起這一歷史使命。
而就在它們安逸度日的同時(shí),農(nóng)村金融正在發(fā)生翻天覆地的變化……
03 喜歡雞蛋
對(duì)于如今的農(nóng)商行來(lái)說(shuō),哪里是生路?
除了業(yè)務(wù)繼續(xù)下沉,將業(yè)務(wù)做深做透,它們似乎別無(wú)他法。
而這也正是監(jiān)管希望看到的。
農(nóng)商行開始了下沉之路,它們?cè)谶M(jìn)入之時(shí),卻突然發(fā)現(xiàn)了一個(gè)不速之客。
這就是進(jìn)入農(nóng)村的金融科技公司。
包括京東、阿里這些巨頭,都開始盯上農(nóng)村,開始艱難開墾這片土地。
它們帶來(lái)了先進(jìn)的技術(shù),也帶來(lái)了吃苦耐勞的服務(wù)精神。養(yǎng)尊處優(yōu)慣了的農(nóng)商行,怎么與其競(jìng)爭(zhēng)?
“他們一個(gè)村幾個(gè)業(yè)務(wù)員,而我們很多村只有一個(gè)業(yè)務(wù)員,甚至幾個(gè)村才一個(gè),根本跑不過(guò)他們?!焙午鞣Q。
另一方面,這些金融科技公司,開始運(yùn)用一些技術(shù)手段,比如根據(jù)豬的生長(zhǎng)周期建立風(fēng)控體系。
“短期來(lái)看,這些沒(méi)有人力直接風(fēng)控靠譜,但是我們多積累幾年的數(shù)據(jù),就可以開始規(guī)模化推廣。”余浩稱。
前有監(jiān)管,后有追兵,準(zhǔn)備下沉的農(nóng)商行難言輕松。
而合作共贏,成了大部分農(nóng)商行的選擇。
它們提供資金,金融科技公司提供獲客和風(fēng)控,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。
“長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),農(nóng)商行要想下沉,還是得建立自己的風(fēng)控系統(tǒng)。但早期可以通過(guò)合作,積累經(jīng)驗(yàn)?!焙午鞣Q。
另一方面,去深挖自己現(xiàn)有的客戶,也是一個(gè)不錯(cuò)的突圍之路。
農(nóng)商行有一群特殊客群:他們年齡普遍偏大,且對(duì)金融不敏感。
比起理財(cái),他們更在意銀行里存的錢?!鞍l(fā)薪日時(shí),很多農(nóng)民都會(huì)把到賬的錢取出來(lái)再數(shù)一數(shù),圖個(gè)心理安慰后,再存進(jìn)去?!?何琪表示。
而對(duì)于這部分用戶來(lái)說(shuō),農(nóng)商行的營(yíng)銷更應(yīng)偏重于定期存款。
實(shí)際上,農(nóng)商行會(huì)用一些福利,來(lái)吸引年紀(jì)偏大的用戶,比如用戶存5萬(wàn),每個(gè)月除了利息,還可以領(lǐng)雞蛋。
“他們對(duì)于拿雞蛋這件事非常熱衷。”何琪表示,“他們喜歡實(shí)物?!?
當(dāng)然,這群用戶并不是除了儲(chǔ)蓄,就沒(méi)有其他金融需求。
他們?cè)谪?cái)富端,就有很大的挖掘潛力,目前只是缺少理財(cái)?shù)那馈?
“實(shí)際上,這群年紀(jì)偏大的用戶,忠誠(chéng)度很高?!焙鷷枣谜J(rèn)為。
“像我父母那輩人,一旦習(xí)慣某一產(chǎn)品,就很信任這家產(chǎn)品,也不愿意改變?!焙午鞅硎?。
所以,這群人會(huì)是未來(lái)農(nóng)村金融的主要客群?!岸r(nóng)商行應(yīng)該更好地服務(wù)好這部分客群,盡可能提供簡(jiǎn)單化的服務(wù)。”何琪認(rèn)為。
一些農(nóng)商行,也開始運(yùn)用金融科技,簡(jiǎn)化操作流程。
譬如,客戶辦理業(yè)務(wù)前,將其向自助、線上渠道引導(dǎo)。
被監(jiān)管逼至墻角的農(nóng)商行,重新拾起了自己的歷史使命。在農(nóng)村的土地上,它們應(yīng)該是一口“深井”,而不是“抽水機(jī)”。
對(duì)于它們來(lái)說(shuō),科技的崛起,是一個(gè)百年良機(jī)。
乘風(fēng)而上,也許就是新的破局點(diǎn)。
(應(yīng)受訪者要求,文中部分人物為化名)
標(biāo)簽 銀行監(jiān)管- 原標(biāo)題:被“圈養(yǎng)”的農(nóng)商行
- 責(zé)任編輯:程北墨
- 最后更新: 2018-10-16 21:58:20
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