近日，中新經(jīng)緯從兩家保險公司獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局相關部門向機構下發(fā)了《關于推進能源車險高質量發(fā)展有關工作的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，從優(yōu)化新能源車險供給機制、提升行業(yè)新能源車險經(jīng)營水平等方面作出部署，擬擴大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍。

瑞士再保險中國原總裁陳東輝對中新經(jīng)緯表示，上述《征求意見稿》若實施，或進一步打開費率浮動空間，家庭自用新能源車的保費有望下降。

理論上最高可降價23%

《征求意見稿》提出，要擴大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍。推進新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，提升市場經(jīng)營主體的定價能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

北京聯(lián)合大學商務學院金融系教師楊澤云對中新經(jīng)緯表示，理論上講，擴大新能源車商業(yè)車險自主定價系數(shù)，保險公司就有了更大的自主定價權，風險低的新能源車能以更低的價格投保車險，同時，那些行駛里程高、駕駛行為差、車險次數(shù)多等高風險的新能源車也更容易投保。

楊澤云表示，當前，部分新能源車面臨投保難、退保貴的問題，險企則面臨新能源車險虧損的狀況。擴大自主定價系數(shù)，或許能在一定程度上緩解部分新能源車主投保難、險企車險經(jīng)營虧損的問題。

據(jù)了解，自主定價系數(shù)是商業(yè)車險保費的系數(shù)之一，自主定價系數(shù)越高，車險保費越高。目前，自主定價系數(shù)的影響因素包括車主的駕駛技術、駕駛習慣、駕齡等。

商業(yè)車險保費計算公式為商業(yè)車險保費=基準保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù)。NCD系數(shù)指無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車輛投保的費用。

此前，新能源車險的自主定價系數(shù)范圍為［0.65-1.35］，如果按照上述公式來計算，理論上調(diào)整后車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。

對于自主定價系數(shù)浮動范圍擴大的實施時間，國家金融監(jiān)督管理總局在《征求意見稿》中表示，各監(jiān)管局應根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險市場情況穩(wěn)妥確定，實施時間原則上不晚于2024年6月1日。

《征求意見稿》還提出，對于新能源車險的基準費率，要充分發(fā)揮行業(yè)純風險保費在定價中的基準作用，完善行業(yè)純風險保費測算和調(diào)整的常態(tài)化機制。支持行業(yè)根據(jù)市場實際風險情況，定期測算并適時調(diào)整新能源商業(yè)車險行業(yè)純風險保費，優(yōu)化新車型的定價標準，提升定價精準度。

楊澤云指出，車險費率的影響因素有出險率、零整比、行駛里程、使用性質等。而對于出險率，特別是新能源車的出險率較高而導致的車險費率高的問題，一方面需要車主或者駕駛人更加謹慎駕駛，另一方面也需要新能源車企不斷提升新能源車的智能化水平，同時，提高新能源車零配件的生產(chǎn)效率和生產(chǎn)規(guī)模進而降低零整比，在降低事故發(fā)生率的同時也降低損失金額。該《征求意見稿》提出推出新能源車的零整比，在一定程度上可以有利于推動新能源車險的保費下降。

《征求意見稿》提出，支持行業(yè)開展新能源汽車零整比、安全指數(shù)等研究。加強跨行業(yè)交流合作，為新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化和改進產(chǎn)品設計提供建議參考，推動降低新能源汽車維修成本。

兼職網(wǎng)約車投保難問題或緩解

中新經(jīng)緯了解到，當前有部分新能源車被保險公司判定為營運車而導致續(xù)保困難。營運客車保險和私家車保險有所不同，一般情況下營運客車的保費比私家車要高。保障方面，營運客車保險不包含私家車保險中的火災、爆炸、自燃等風險。此外，營運客車保險的理賠金額和理賠次數(shù)直接掛鉤，隨著出險次數(shù)提高，該類車輛保險公司賠付金額會下降，保費也會提升。

《征求意見稿》提出，支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車險保障責任，有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎＋變動”組合保險產(chǎn)品，為兼職運營網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險保障。對于“投保難”問題，《征求意見稿》提出建立“兜底保障機制”：推動行業(yè)研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實現(xiàn)愿保盡保。

楊澤云表示，網(wǎng)約車等營運車因為行駛里程、行駛路線熟悉程度等原因，其風險明顯高于私家車。通過“基礎+變動”的方式，既可滿足網(wǎng)約車，特別是兼職網(wǎng)約車的投保困難，也可緩解保險公司經(jīng)營虧損的難題。不過，前提是車主愿意如實告知名下車輛是網(wǎng)約車或者是兼職營運車。

陳東輝表示，目前，同一車型的家庭自用車和營運車的保費相差一倍以上。實際業(yè)務中，很多公司已經(jīng)在識別按照家庭自用車承保的網(wǎng)約車，但家庭自用車的費率上浮系數(shù)遠遠不夠用，而且個別車輛的費率上浮會引起糾紛而難以執(zhí)行，同時網(wǎng)約車的費率還是嚴重不足的。因此，解決了網(wǎng)約車、營運車的費率問題，家庭自用新能源車的保費就會有較大的下降空間。

（李自曼）