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那些提前還房貸的年輕人,都怎么樣了?
最后更新: 2022-08-22 20:36:42“提前還款成功!可以不用再給銀行打工了!”
今年8月,余燕把130萬元的房貸還清,激動地在社交媒體分享心情。之前,在LPR下調后,她的房貸利率是5.7%,房貸從每個月7669元降到7549元,一共還了31次,共計23萬多,本金才還了4萬多元?!斑€不如一次性還清呢?!?
最近,余燕賣掉了2014年買入的第一套房子,手里有了200多萬元現(xiàn)金。她看了看當下很多理財產品收益都沒到4%,跟老公一合計,爽快地把另一套房子的房貸提前結清。從申請到還清,一共用了10天,沒有繳納違約金。
“還完房貸還剩幾十萬元,我這兩天在看理財產品,4%收益的也都有很大風險,并且和股票掛鉤,無風險的現(xiàn)金類產品收益只有2.5%?!庇嘌嗟奶右话l(fā)布,就得到數(shù)千人的關注和討論。
今年以來,越來越多的人像余燕一樣選擇提前還房貸。
一部分人認為,自己不擅長理財,提前還款所節(jié)省的幾十萬甚至上百萬元的利息,就是最好的理財;還有一些年輕人認為,提前還房貸可以降低未來工作變動帶來的焦慮,不僅解壓,還可以實現(xiàn)未來“職場自由”,畢竟無債一身輕。
提前還房貸真的劃算嗎?
一直以來,“提前還房貸是典型的窮人思維”的觀點很流行。理由是,房貸是一個普通人能借到的金額最多、時間最長、利率最優(yōu)惠的貸款。面對通貨膨脹貨幣貶值,未來的還款壓力會越來越小,提前還貸是給銀行“白送錢”。
現(xiàn)在,越來越多的人反其道行之。
中金公司近期的研究報告《7月經濟數(shù)據(jù)與資產配置解讀》提到,7月居民中長期貸款同比少增2488億元,連續(xù)8個月少增,主要受住房交付風險影響,以及居民購房需求較弱、提前還貸較多等因素影響。
清華大學經濟管理學院經濟系副教授韓秀云在近期發(fā)布的關于“房貸要不要提前還”視頻中提到,全國4月份住房貸款減少605億元,同比少增4022億元。這是今年住房貸款第二次單月負增長,也是歷史上第二次負增長,上一次是今年2月份。
“通貨膨脹貨幣貶值,所以貸款放得越久越好,但這是基于經濟形勢整體增長態(tài)勢來判定的?!闭憬I(yè)大學應用經濟博士后工作站博士陳云對《中國經濟周刊》記者說,“這幾年,在疫情影響下,通貨膨脹還沒等到,下崗辭退先來了。如果手里有余錢,提前還貸相當于兌現(xiàn)了一筆年化收益率5%的理財投資?!?
“在如今的投資環(huán)境中,鮮有回報率更高的產品,股市基金開年以來一路走綠,近一步弱化了大眾投資渠道。如果房子是自住,提前還貸的收益就更明顯,畢竟房貸一直持有,資金成本是累加的,會對沖日后房產交易所獲得的利潤。”陳云說。
韓秀云說:“今年金融市場風險較大,股市大幅波動讓很多投資者損失慘重,虧損20%、50%并不少見。前段時間,多家銀行下調理財產品收益率,購買理財產品的收益率想超過4%都難。而今,銀行房貸的利率大部分都超過5%,因此把錢存到銀行不如提前還房貸。”韓秀云認為,“基于短期現(xiàn)實情況,把手里的錢拿來還房貸,少付銀行利息就相當于賺了?!?
提前還款遇阻?
然而,很多人在提前還款時也遇到了一些阻礙,例如,需支付銀行1-6個月不等的利息;銀行稱“還款額度不足,需要預約到幾個月以后”;限制提前還款次數(shù),如一年兩次;還有以技術升級為由關閉提前還款功能等現(xiàn)象。
安徽的阿星就很羨慕余燕提前還款沒有支付銀行違約金,她買房時在中國銀行貸了89萬元,利率5.68%。她計劃提前還26萬本金,被銀行告知需繳納3700元違約金,并且一年只能提前還款一次。
雖然阿星覺得3700元的違約金實在有點多,但考慮到普通上班族很難跑贏房貸利息,只有攢錢提前還,越早還完利息越少,因此仍選擇提前還款。在還完26萬本金后,銀行默認還款期限不變,月供減少,月供比之前少了1500元?!艾F(xiàn)在經濟不景氣,減少月供手里多存點現(xiàn)金是真的?!卑⑿钦f。
銀行收取違約金合理嗎?根據(jù)我國《人民幣利率管理規(guī)定》中第二十六條的規(guī)定:借款人提前償還貸款,貸款人有權按原借款合同向借款人收取利息。
“如果貸款合同中約定了提前還款的違約金,那么銀行收取違約金就不是違法行為。因此,在辦理貸款的時候一定要看清合同上的條款?!币晃汇y行從業(yè)人員告訴《中國經濟周刊》記者,“以前就有客戶提前還款140萬,違約金交了近4萬元的情況。所以,提前還款還要考慮違約金是否在自己可承受范圍之內。”
這位銀行從業(yè)人員告訴記者,目前各個銀行在提前還款收取違約金上還沒有明確規(guī)定,并不是所有銀行提前還款都需要強制繳納違約金。監(jiān)管部門在此方面存在空白,如果要提前還貸,可以跟所在的貸款行進行協(xié)商。
提前還房貸切勿盲目跟風
有觀點提醒,當下,提前還房貸看似是一個好選擇,但并不是所有人都具備提前還貸的能力,更要結合自身的情況衡量提前還貸是否安全劃算,切勿盲目跟風。
“尤其是年輕人,在大城市工作生活背負著較大的房貸壓力,影響了自身生活幸福感。因此,看到一些低息融資渠道后,甚是心動,甚至想加杠桿去提前償還房貸。這種行為一定要慎重,我們在日常調研中也發(fā)現(xiàn)有年輕人為了降低融資成本,落入了非法金融機構編織的金融詐騙陷阱。”陳云說。
若現(xiàn)在沒有錢提前還房貸,是不是虧了?
韓秀云認為,當前處于經濟周期底部,大家出現(xiàn)恐慌情緒和對未來預期的不確定性,導致出現(xiàn)提前還房貸的熱潮。但疫情終將遠去,經濟也會恢復常態(tài)?!艾F(xiàn)在沒有提前還款也不會吃虧,尤其很多人買房用的是公積金貸款,大部分城市公積金貸款利率是3.25%,從長期來看,這筆投資更值錢。”
韓秀云說:“面對短期的不確定性,手里有一些閑錢的人提前還貸款,或還部分房貸是可以的,但要注意到,這個前提是當?shù)阮~本息還款的周期沒有超過還款年限的1/3,等額本金的還款周期沒有超過還款年限的1/2。比如貸款30年,等額本息的還款周期不超過10年,等額本金還款周期不超過15年。當下經濟不確定因素較多,手里須持有一定現(xiàn)金流,如果超過年限,風險系數(shù)會增高。”
“如果從30年的長周期來看,當下的經濟寒冬是暫時的,保持充足的現(xiàn)金流,等待黎明的到來再做選擇也不晚?!表n秀云說。
(文中余燕、阿星為化名,記者 馬銘悅)
- 原標題:那些提前還房貸的年輕人,都怎么樣了?
- 責任編輯: 夏雨 
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