【文/觀察者網(wǎng) 劉程輝】今年入汛以來(lái)，我國(guó)多地出現(xiàn)多輪強(qiáng)降雨，特別是上月河南等地突遭特大暴雨侵襲，造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。路透社在12日的報(bào)道中分析，河南暴雨為中國(guó)地方政府敲響了警鐘，促使他們進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，這有可能為保險(xiǎn)公司在中國(guó)開(kāi)辟出一個(gè)巨大的市場(chǎng)。

我國(guó)在2013年提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。隨后，多地相繼開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，但發(fā)展較緩。從全球情況來(lái)看，保險(xiǎn)對(duì)于災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失覆蓋率達(dá)到30%-40%，據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)中國(guó)僅為10%左右?！笆奈濉币?guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)建議明確提出，要完善國(guó)家應(yīng)急管理體系，加強(qiáng)應(yīng)急物資保障體系建設(shè)，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力。

路透社：極端天氣頻發(fā)，為中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)敲響警鐘

巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是指對(duì)因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)（颶風(fēng)）、海嘯、洪水等自然災(zāi)害或重大人為災(zāi)難，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)形式，給予分散風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。

報(bào)道稱，盡管中國(guó)的許多地方政府，尤其是那些臺(tái)風(fēng)多發(fā)地的政府已經(jīng)接受了這種保險(xiǎn)，但一些專家認(rèn)為仍有一些工作需要推進(jìn)。報(bào)道特別指出，在全球范圍內(nèi)，保險(xiǎn)對(duì)于災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失覆蓋率達(dá)到30%-40%，北美更是高達(dá)60%。相比之下，根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，中國(guó)保險(xiǎn)賠付在自然災(zāi)害損失中的占比僅為10%左右。

國(guó)際知名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾（S&P Global Ratings）在10日的一份研究報(bào)告中稱，“（中國(guó)）經(jīng)濟(jì)損失和保險(xiǎn)損失之間的差距仍相當(dāng)巨大，這一因素支撐了巨災(zāi)保險(xiǎn)的龐大潛在需求?！?

路透社同時(shí)提到，盡管中國(guó)市場(chǎng)潛力巨大，從另一方面看，無(wú)論是在全球和是中國(guó)國(guó)內(nèi)，一些障礙依然存在。

2021年7月21日，河南鞏義市米河鎮(zhèn)，遇強(qiáng)降雨后，有房屋沖毀、車輛掀翻，道路成泥潭

根據(jù)河南省政府新聞辦9日公布的數(shù)據(jù)，河南共有超過(guò)1481萬(wàn)人遭受此次洪澇災(zāi)害，造成的直接經(jīng)濟(jì)損失逾1337億元人民幣。而這一數(shù)字約占去年河南省GDP的2.4％。截至8月10日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案50.14萬(wàn)件，初步估損114.49億元，已決賠付25.76萬(wàn)件，已決賠款40.14億元。

而在全球范圍內(nèi)，隨著極端事件變得更加頻繁，破壞性也更強(qiáng)，考慮到這種現(xiàn)象可能無(wú)法保障自己的利潤(rùn)，一些發(fā)達(dá)國(guó)家和新興經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)公司放緩了推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的速度。

在中國(guó)，巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處于起步階段，部分原因是缺乏政府推動(dòng)。

此外，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面也高度依賴地方政府，而地方政府不一定熱衷于這個(gè)想法，因?yàn)樗麄儗⒌糜米陨淼馁Y金支付這種保險(xiǎn)。

“定價(jià)具有挑戰(zhàn)性，因?yàn)閺臉I(yè)務(wù)角度看，保險(xiǎn)公司必須確保產(chǎn)品定價(jià)反映災(zāi)難發(fā)生時(shí)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)?！泵绹?guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪公司分析師Kelvin Kwok說(shuō)，“從地方政府的角度來(lái)看，他們是在購(gòu)買不太可能發(fā)生的事件的保險(xiǎn)。”

“目前我國(guó)還沒(méi)有建立一個(gè)有效的救災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。”一位財(cái)險(xiǎn)公司高管在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》采訪時(shí)坦承，目前國(guó)內(nèi)的救災(zāi)體系還是以救急為主。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上來(lái)看，國(guó)內(nèi)受災(zāi)企業(yè)、個(gè)人獲得的補(bǔ)償率可能只有個(gè)位數(shù)?！爸挥袊?guó)家牽頭建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，才有利于商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)更好地進(jìn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，發(fā)揮資源配置的作用，在巨災(zāi)到來(lái)之時(shí)，各方面發(fā)揮最大作用，將損失程度降到最低?！?

中國(guó)在完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度上持續(xù)探索

根據(jù)上月末中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)給路透社的一份聲明，他們將指導(dǎo)保險(xiǎn)公司增加自然災(zāi)害保險(xiǎn)投資，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)還計(jì)劃提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓自然災(zāi)害保險(xiǎn)在國(guó)家應(yīng)急響應(yīng)中發(fā)揮更大的作用。

聲明寫(xiě)道，“地震、臺(tái)風(fēng)和洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公眾的影響最大，導(dǎo)致公眾的直接損失也最大”，為了“更好地滿足人們多樣化的保險(xiǎn)需求”，在這一領(lǐng)域需要更多的產(chǎn)品。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)路透社表示，到目前為止，中國(guó)已有15個(gè)省市簽署了災(zāi)害保險(xiǎn)試點(diǎn)計(jì)劃，他們將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

事實(shí)上，我國(guó)專門針對(duì)重大自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系建設(shè)工作已經(jīng)開(kāi)展多年，初步積累了一些辦法和經(jīng)驗(yàn)。

2013年《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。隨后，深圳、寧波、云南、四川、廣東、黑龍江等地相繼開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2016年7月1日，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式全面銷售，標(biāo)志著我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。

以寧波為例，今年早些時(shí)候，寧波市政府辦公廳印發(fā)通知，對(duì)2021年至2023年度寧波公共巨災(zāi)保險(xiǎn)工作的實(shí)施作出部署和安排。市政府作為投保人，將每年拿出不超過(guò)4100萬(wàn)元財(cái)政資金，為全體市民購(gòu)買包括自然災(zāi)害保險(xiǎn)、突發(fā)公共安全事件（事故）保險(xiǎn)、突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)和見(jiàn)義勇為保險(xiǎn)等在內(nèi)的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)。

又比如探索試點(diǎn)的四川省，已經(jīng)形成投保人、直保機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地震保險(xiǎn)基金和政府共同參與的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

我國(guó)在“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)建議也明確提出，要完善國(guó)家應(yīng)急管理體系，加強(qiáng)應(yīng)急物資保障體系建設(shè)，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力。

今年7月，在河南特大暴雨災(zāi)害發(fā)生后，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了關(guān)于支持防汛救災(zāi)加強(qiáng)金融服務(wù)工作的通知，著重要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要按照“特事特辦、急事急辦”原則，集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道、簡(jiǎn)化理賠流程、提高理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠。

“巨災(zāi)保險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及社會(huì)管理的方方面面。中央政府的意志和推動(dòng)尤為重要。”世界銀行全球金融與市場(chǎng)局原首席金融專家王君對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》說(shuō)，國(guó)家層面確立牽頭機(jī)構(gòu)、通過(guò)立法確立相關(guān)制度，才可能將建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的相關(guān)工作有計(jì)劃、有質(zhì)量地引向成功。

“為了擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中央政府需要發(fā)揮更大的作用?！痹鴧⑴c部分試點(diǎn)工作的保險(xiǎn)專家王賀（Wang He）表達(dá)了相似的觀點(diǎn)，“政府需要擴(kuò)大財(cái)政支持，比如設(shè)立專門的災(zāi)害支付基金?！?

瑞士再保險(xiǎn)公司則透露，該公司正在針對(duì)中國(guó)研發(fā)一種新的產(chǎn)品，能夠?qū)χ袊?guó)洪災(zāi)等相關(guān)災(zāi)害進(jìn)行更加快速的評(píng)估，根據(jù)洪水深度、受災(zāi)區(qū)域規(guī)模等數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程判斷災(zāi)情的嚴(yán)重程度。

“我們希望看到政府出臺(tái)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策。”穆迪公司分析師Kelvin Kwok說(shuō)，時(shí)間將證明中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是否可行。

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