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江南:以房養(yǎng)老怎么看?
關(guān)鍵字: 以房養(yǎng)老養(yǎng)老養(yǎng)老金養(yǎng)老金缺口老齡化以房養(yǎng)老試點民政部尚福林金融監(jiān)管養(yǎng)老與社保巨石陣“以房養(yǎng)老”話題剛出,時評界各路高人立刻把政府罵了個狗血淋頭。這也是時評人容易犯的一個錯誤:太匆忙講一件自己不懂的事,連主謂賓都沒搞清,就先從政府動機(jī)、房地產(chǎn)黑幕、老百姓權(quán)利又要受侵犯等通俗而大義凜然的部位聊起。實際上,以房養(yǎng)老本質(zhì)上是個偏公益慈善的舉措,不是市場行為,更不是用私有財產(chǎn)補(bǔ)財政。
石柱一:“以房養(yǎng)老”便宜了誰?
據(jù)中國之聲《新聞晚高峰》報道,今年年底或者明年年初,我國60歲以上的老年人將突破2億,到2025年這個數(shù)字將突破3億,“如何養(yǎng)老”是每一個中國人現(xiàn)在或未來都要擔(dān)心和思考的問題。
以房養(yǎng)老作為一種新型養(yǎng)老方式已經(jīng)成為了關(guān)注焦點。《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》正式對外發(fā)布,明確提出鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,通過以房養(yǎng)老有望解決養(yǎng)老資金難題。
中國房地產(chǎn)協(xié)會副會長孟曉蘇認(rèn)為,這種發(fā)源于美國上世紀(jì)80年代的養(yǎng)老模式我們可以借鑒。中國老齡群體實際上是有房產(chǎn)的相對貧困的群體,和他們相對低下的退休金來比,房產(chǎn)就是一個固定的量,把這個房產(chǎn)盤活,供老人在退休以后養(yǎng)老之用。
消息一出,時評界各路高人出馬,立刻把政府罵了個狗血淋頭。
《西安晚報》說:“以房養(yǎng)老,政府應(yīng)不越位不缺位不錯位。”“以房養(yǎng)老”是一種市場行為,是由銀行與顧主完全自愿的行為,而不能把它理解為政府行為,通過政府自上而下強(qiáng)制推行的政策性行為。政府在“以房養(yǎng)老”上的不能缺位還體現(xiàn)在對“以房養(yǎng)老”的政策和法律完善上,要盡量給“以房養(yǎng)老”提供有益的法律和政策支持。比如說,在“以房養(yǎng)老”上一個最大問題是,根據(jù)目前的法律,住宅的房屋土地使用權(quán)最長是70年,如果“以房養(yǎng)老”,土地使用權(quán)所剩無幾,哪個銀行愿意接盤呢?
《網(wǎng)易·另一面》評論很犀利:“養(yǎng)老金萬億缺口持續(xù)擴(kuò)大,號召以房養(yǎng)老就是用民眾私人財產(chǎn)來彌補(bǔ)政府支出的不足。盡管各地在推進(jìn)以房養(yǎng)老過程中,一直強(qiáng)調(diào)并不是替代目前的養(yǎng)老制度,只是作為輔助和補(bǔ)充,養(yǎng)老金也不會全部來自房屋的抵押貸款。但在前述產(chǎn)權(quán)不明確、市場風(fēng)險高、傳統(tǒng)觀念難改的現(xiàn)實下,貿(mào)然將養(yǎng)老體制改革推給市場,熱衷處置公民本就微薄的私有財產(chǎn),動機(jī)仍舊值得警惕。”
點評:
時評人容易犯的一個錯誤就是,太匆忙講一件自己不懂的事,所以連主謂賓都沒搞清,就先從政府動機(jī)、房地產(chǎn)黑幕、老百姓權(quán)利又要受侵犯等通俗而大義凜然的部位聊起。這又是一例。
“以房養(yǎng)老”在美國、日本、歐洲部分國家搞了一些嘗試,談不上普及,也不是很成功,更重要的是:它本質(zhì)是個偏公益慈善的舉措,不是《西安晚報》強(qiáng)調(diào)的市場行為,更不是網(wǎng)易強(qiáng)調(diào)的用私有財產(chǎn)補(bǔ)財政。在美國,必須是低于貧困線的老年人才能申請,日本更嚴(yán)格,不僅要低于貧困線還要無子女,等等??傊?,這是個貼錢的買賣。
很多人擔(dān)心中國的房地產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)會讓銀行不愿操作這事兒,這是瞎操心。“以房養(yǎng)老”本質(zhì)是個險種,保險公司和老年人“對賭”,只要老年人活著保險公司就打錢養(yǎng)活老人,人走房在,保險公司要不賠錢甚至賺錢,就只有精算好老年人的平均生存年限和房產(chǎn)物業(yè)價值。實際操作中,由于這事兒一單一操作,國內(nèi)的房產(chǎn)估值機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá),很難賺錢,至于產(chǎn)權(quán)剩余年限倒不必?fù)?dān)心,它可以折算成價格因素體現(xiàn)在保單里的。
國務(wù)院這個意見本質(zhì)是希望推動金融業(yè)探索養(yǎng)老問題創(chuàng)新的,靠這個來抬房價或者收繳私人財產(chǎn),那真是緣木求魚了。
金融創(chuàng)新是個筐,有人總把無知往里裝。
石柱二:幸好尚福林是個明白人
9月16日,銀監(jiān)會主席尚福林公開呼吁深化新一輪銀行改革,“強(qiáng)化有效制衡,完善公司治理”被擺在了首要位置。尚指出,“既要防止股權(quán)過度集中可能導(dǎo)致的大股東控制問題,又要防止股權(quán)過度分散可能造成的內(nèi)部人控制問題。”
對于當(dāng)下如火如荼的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,尚福林首次提出了“柵欄原則”:由于一些表外創(chuàng)新業(yè)務(wù)已與存貸款“互聯(lián)互通”,因此,需要對信貸類業(yè)務(wù)、理財類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)和有價證券投資類業(yè)務(wù)實行“柵欄”防護(hù),并鼓勵在“柵欄”內(nèi)積極創(chuàng)新。
面對不斷膨脹的銀行理財業(yè)務(wù),尚福林重申,銀行理財業(yè)務(wù)本質(zhì)上,是受投資人委托開展的債權(quán)類直接融資業(yè)務(wù)。尚還透露,對9.08萬億銀行理財產(chǎn)品的下一步監(jiān)管引導(dǎo)方向是:“可建立專營機(jī)制,按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)對資金募集、投放、風(fēng)險等進(jìn)行嚴(yán)格管理,主要賺取管理費,嚴(yán)禁利潤分成,嚴(yán)禁風(fēng)險兜底,嚴(yán)禁‘脫實向虛’。”
點評:
中國的金融業(yè),尤其是銀行業(yè),是被媒體抨擊最多的,開出的藥方大致有三類:一是放松監(jiān)管,取消內(nèi)外資限制和混業(yè)經(jīng)營限制;二是放松監(jiān)管,讓民間力量尤其是互聯(lián)網(wǎng)為代表的創(chuàng)新力量來主導(dǎo)變革;三是放松監(jiān)管,讓利率匯率自由化??傊褪欠潘杀O(jiān)管。
幸好尚福林是個明白人。
有一定規(guī)模、經(jīng)歷了金融海嘯還活得津津有味的金融業(yè),數(shù)遍全世界,除了中國還有誰?金融業(yè)的本質(zhì)其實就是克服沖動加強(qiáng)風(fēng)控。如果只要逐利,打著創(chuàng)新的旗號狂奔,金融業(yè)就是一頭怪獸,誰也牽不住的,這一點,金融資本主義過去100年的歷史早就證明了。
最近阿里集團(tuán)和騰訊據(jù)說都在申請銀行牌照,對這樣的公司必須嚴(yán)格用金融業(yè)的監(jiān)管要求來對待,決不能受輿論的干擾放松管制。須知,第一,它們是新手,別看做個網(wǎng)站不錯,但是涉及到銀行各類理財投資業(yè)務(wù),完全是外行,靠挖幾個人摸索一下是控制不住風(fēng)險的;第二,盡管我也很煩大銀行的服務(wù)態(tài)度,但是對比為了賺錢縱容賣假貨的交易平臺、為了賺錢想方設(shè)法綁架用戶抄襲對手的網(wǎng)絡(luò)公司,我更愿意相信前者。
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