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美團(tuán)互助升級覆蓋所有疾病,這會是一門好生意嗎?
(觀察者網(wǎng) 文/易佳穎)疫情之下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們持續(xù)加碼網(wǎng)絡(luò)互助布局。
6月28日,美團(tuán)互助上線一周年之際,在常規(guī)102種疾病保障基礎(chǔ)上, “以醫(yī)保內(nèi)花費(fèi)”為參考標(biāo)準(zhǔn),全面覆蓋所有疾病治療,成為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。
目前,美團(tuán)互助已有3200多萬人加入。在美團(tuán)主營“本地生活”的服務(wù)板塊已幾乎覆蓋了消費(fèi)者吃喝住行玩等日常生活需求的基礎(chǔ)之上,美團(tuán)互助的加入有助于進(jìn)一步鞏固美團(tuán)從前方觸達(dá)到中臺運(yùn)營再到后端支付的完整商業(yè)閉環(huán)。
同時(shí),美團(tuán)互助還可以為其他業(yè)務(wù)導(dǎo)流、從而獲利,可以從衣食住行衍生出各種健康相關(guān)的服務(wù),分析消費(fèi)者相關(guān)需求服務(wù)、提供更適宜的保障保險(xiǎn)服務(wù),成為美團(tuán)構(gòu)建大健康生態(tài)服務(wù)的基石。
阿里、百度、小米等各行業(yè)巨頭相繼涌入
觀察者網(wǎng)注意到,自2018年底螞蟻金服相互寶上線以來,滴滴、蘇寧金融、360、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼布局網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)。“網(wǎng)絡(luò)互助”一詞最早由壁虎互助創(chuàng)始人李海博提出,這并不是嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不同于保險(xiǎn)的給付責(zé)任主體是保險(xiǎn)公司法人,互助的給付主體是參與的會員。
參與互助的會員僅需支付遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用,即可加入,甚至有些平臺為了吸引用戶,采用0元入會的優(yōu)惠政策。在繳費(fèi)觀察期過后,一旦患病會員就可獲得數(shù)萬元到幾十萬元不等的互助金。
2019年11月,百度系“燈火互助”上線,就打出了“0元加入保百種重疾”的口號,而最高互助金為50萬。今年6月,小米金融推出的“小米互助”也打出了“0元加入”的口號,而且加入即領(lǐng)現(xiàn)金紅包,同樣最高50萬元互助金保障。
“花小錢治大病”的網(wǎng)絡(luò)互助模式收獲了國人的廣泛認(rèn)同。據(jù)螞蟻金服研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示,2019年我國各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億,預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人,覆蓋中國14億人口的32%左右。
目前,互助行業(yè)平臺管理費(fèi)比較通行的標(biāo)準(zhǔn)是收取8%,用于維護(hù)日常運(yùn)營、調(diào)查核實(shí)等。就目前的體量,這一標(biāo)準(zhǔn)離直接靠管理費(fèi)用獲利仍有一段距離。據(jù)搜狐財(cái)經(jīng)報(bào)道,螞蟻金服旗下的“相互寶”目前仍處于虧損狀態(tài)。相互寶團(tuán)隊(duì)也表示,8%的管理費(fèi)無法覆蓋審核成本、技術(shù)成本、人員成本等全部成本,未來不會通過相互寶來盈利。
既然網(wǎng)絡(luò)互助收取的管理費(fèi)難以獲利,互聯(lián)網(wǎng)公司加速入局網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的意圖何在呢?
以輕松互助、水滴互助的發(fā)展路徑不難發(fā)現(xiàn),從輕松互助,到輕松保、輕松集團(tuán),水滴公司則將水滴保險(xiǎn)商城和水滴互助合并,成立保險(xiǎn)保障事業(yè)群。數(shù)據(jù)顯示,2019年第三季度,水滴保險(xiǎn)年化簽單保費(fèi)達(dá)到20.5億元,9月份單月年化簽單保費(fèi)突破7.5億元,創(chuàng)下新高,其中,長險(xiǎn)保費(fèi)金額首次突破6000萬元。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局的思路也是大同小異,360金融在2019年6月推出“360互助”,隨后10月,就通過收購拿到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。
事實(shí)上,包括螞蟻金服、京東、蘇寧、小米、滴滴出行等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已先后推出 “保險(xiǎn)+互助”的組合布局,通過互助吸引人群,并獲取相應(yīng)保險(xiǎn)中介資質(zhì)牌照,從中間業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)利潤收入。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2020年1-3月,保險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2640.76億元,同比增長21.58%;3月份,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1098.38億元,同比增長20.83%,增速最快。
一方面,導(dǎo)入商業(yè)保險(xiǎn)銷售服務(wù),賺取經(jīng)紀(jì)費(fèi)用已是當(dāng)下互助平臺相對成熟的商業(yè)模式。而另一方面,雖然目前體量下管理費(fèi)用尚且有限,但在用戶數(shù)持續(xù)擴(kuò)大的將來仍可期待。此外,獲取健康大數(shù)據(jù)資源也是互助平臺可進(jìn)一步挖掘的盈利方向。
行業(yè)亟待監(jiān)管
值得注意的是,網(wǎng)絡(luò)互助平臺不是保險(xiǎn)公司,沒有提取保險(xiǎn)金、滿足償付能力要求等監(jiān)管方面的規(guī)定。它們不受中國銀保監(jiān)會的監(jiān)管,存在著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
“這類網(wǎng)絡(luò)互助的理賠糾紛還是挺多的?!北kU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人璐瑤在接受觀察者網(wǎng)采訪時(shí)表示,“健康告知的糾紛占理賠糾紛的大部分,普通人一般不會看健康告知。還有就是理賠材料的問題,理賠時(shí)會有專門的調(diào)查員,對于一些材料也是比較嚴(yán)格的?!?
據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2019中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報(bào)告》提示,不實(shí)名和有資金池是互助平臺風(fēng)險(xiǎn)的根源。目前的互助平臺中,約50%的平臺沒有實(shí)行實(shí)名制,大約75%的平臺設(shè)立了資金池。
全國政協(xié)委員、社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在2020年全國兩會上提交了“網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)應(yīng)盡快納入監(jiān)管”的提案建議。他認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)互助不僅存在金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),還存在信息透明度、不規(guī)范經(jīng)營、涉眾的社會性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。
對此,行業(yè)相關(guān)主體也在積極探索行業(yè)自律規(guī)范。今年3月底,浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會批準(zhǔn)發(fā)布了全國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn),首次提出了互助平臺的“四要一不要”原則:要實(shí)名制度、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開透明,不要資金風(fēng)險(xiǎn)。
此外,互聯(lián)網(wǎng)平臺還聯(lián)手傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供規(guī)范的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。日前,支付寶就聯(lián)合了中國人民健康保險(xiǎn)、中再壽險(xiǎn)發(fā)布了全國首款終身防癌險(xiǎn)——“好醫(yī)保?終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)”。
隨著監(jiān)管層面的關(guān)注和政策的逐步完善,以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)、金融、公共管理等人才開始進(jìn)入這一新興行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)互助模式服務(wù)社會,構(gòu)建補(bǔ)充性健康保障的可能仍是值得期待的。全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮表示,“在醫(yī)保之外,網(wǎng)絡(luò)互助平臺可以成為我國醫(yī)療保障制度體系中重要的組成部分?!?
(編輯 莊怡)
本文系觀察者網(wǎng)獨(dú)家稿件,未經(jīng)授權(quán),不得轉(zhuǎn)載。
標(biāo)簽 美團(tuán)- 責(zé)任編輯: 易佳穎 
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