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微眾、網(wǎng)商們的四年進(jìn)退:從顛覆者到補(bǔ)充者
關(guān)鍵字: 微眾銀行網(wǎng)商銀行民營(yíng)銀行本文經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載自微信公號(hào)“全天候科技”(ID:iawtmt),作者:張吉龍,編輯:羅麗娟。
“微眾銀行安全嗎?”
這是近期一位用戶在百度“微眾銀行吧”里的提問(wèn)。該用戶此前因某網(wǎng)貸平臺(tái)出事?lián)p失一萬(wàn)元,加之團(tuán)貸網(wǎng)“暴雷”后,已成為驚弓之鳥(niǎo),如今急于求證自己在微眾銀行資金的安全問(wèn)題。
在這個(gè)提問(wèn)下面,貼吧的負(fù)責(zé)人不得不給他做了一次科普,解釋了微眾銀行作為有執(zhí)照的銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的區(qū)別。
作為國(guó)內(nèi)第一家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行,微眾銀行已經(jīng)成立超過(guò)四年,但對(duì)不少人而言,這還是個(gè)陌生的名字,即使知道它的人,也可能存在信任疑慮。不僅是微眾銀行有如此的遭遇,其他16家民營(yíng)銀行也處于類似的境地。
對(duì)民營(yíng)銀行們而言,用戶的信任感偏弱并非其面臨的唯一問(wèn)題,民營(yíng)銀行曾經(jīng)被視為攪活經(jīng)濟(jì)、刺激傳統(tǒng)銀行改革與創(chuàng)新的“鯰魚(yú)”,但實(shí)踐證明,在監(jiān)管政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部股權(quán)等多重壓力下,實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)依然遙遠(yuǎn)。
01 民營(yíng)銀行的短暫春天
在行業(yè)發(fā)展之初,各界對(duì)民營(yíng)銀行都寄予較高期望。
2012年5月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》,明確民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購(gòu)新股、受讓股權(quán)、并購(gòu)重組等方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);同年7月,國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。
兩份文件的先后出臺(tái)意味著民營(yíng)銀行正式登上歷史舞臺(tái),企業(yè)界一片歡騰。
“試點(diǎn)民營(yíng)銀行,首先是要以民營(yíng)銀行獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),發(fā)揮‘鯰魚(yú)效應(yīng)’,改善當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。這將是民營(yíng)銀行試點(diǎn)是否成功的標(biāo)志之一。”由央行主辦的《金融時(shí)報(bào)》表示,民營(yíng)銀行的誕生有一定的必然性,“正像自然界有大樹(shù),也有小草”,民營(yíng)銀行是豐富多層次金融體系的重要舉措。
不僅是主管部門(mén)發(fā)出了聲音,其他傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也紛紛公開(kāi)表態(tài)支持民營(yíng)銀行的發(fā)展,“中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,需要涌現(xiàn)出更多的民營(yíng)銀行?!睍r(shí)任民生銀行董事長(zhǎng)的董文標(biāo)認(rèn)為,鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行,不僅能促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局,打破國(guó)有資本的金融業(yè)壟斷現(xiàn)狀,還能倒逼大型銀行進(jìn)步。
不少行業(yè)龍頭企業(yè)躍躍欲試,尤其是螞蟻金服、騰訊等企業(yè),隨后將拿銀行牌照納入現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)考量。
“在資金清算上,我作為一家銀行來(lái)講,對(duì)支付寶支付結(jié)算業(yè)務(wù)算是一種補(bǔ)充和完善。”網(wǎng)商銀行前行長(zhǎng)俞勝法提到,銀行針對(duì)支付寶交易設(shè)定了限額,但用同為螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行與其他銀行做銀行間的轉(zhuǎn)賬交易,則不會(huì)再有任何限額,只要賬戶實(shí)現(xiàn)打通,“用戶用網(wǎng)商銀行的賬戶,跟用支付寶賬戶將會(huì)一樣方便。同時(shí)支付寶遇到的限額問(wèn)題,也可以通過(guò)網(wǎng)商銀行來(lái)解決?!?
在此前的業(yè)務(wù)中,支付寶面對(duì)銀行都非常被動(dòng),無(wú)論是轉(zhuǎn)賬還是交易都要看銀行“臉色”,甚至發(fā)生過(guò)不愉快。以快捷支付為例,在2014年,“四大行VS支付寶”事件爆發(fā),建行、工行、農(nóng)行、中行下調(diào)了其儲(chǔ)蓄卡快捷支付限額,將每筆限額從幾萬(wàn)元下調(diào)至幾千元,并且隨后發(fā)生了銀行與支付機(jī)構(gòu)員工的口水戰(zhàn),引發(fā)網(wǎng)絡(luò)圍觀。
藍(lán)海銀行副行長(zhǎng)王業(yè)芳也認(rèn)為, 發(fā)展民營(yíng)銀行有特定的背景和意義,一是能夠有效地撬動(dòng)民間資本,激發(fā)市場(chǎng)活力。二是發(fā)揮民營(yíng)銀行的“鯰魚(yú)效應(yīng)”,鼓勵(lì)創(chuàng)新。
懷揣著對(duì)銀行牌照的渴望,民間掀起了籌辦民營(yíng)銀行的熱潮。隨著2015年6月,首批五家試點(diǎn)的民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè),銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)民營(yíng)銀行全面放開(kāi),此后排隊(duì)申請(qǐng)的民營(yíng)銀行不斷增多。
據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示,2016年12月單月全國(guó)共有20家民營(yíng)銀行核名,其中有14家為二次或二次以上核名(注:核名有效期為6個(gè)月)。2016年全年民營(yíng)銀行核名總數(shù)達(dá)到178家,甚至有民營(yíng)企業(yè)家中途改變發(fā)展戰(zhàn)略,全身心投入到民營(yíng)銀行申請(qǐng)的行列中。
02 從顛覆者到補(bǔ)充者
好景不長(zhǎng),熱火朝天的民營(yíng)銀行,在2017年迎來(lái)了一腳急剎車。
2016年12月,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》,強(qiáng)調(diào)要審慎監(jiān)管。此后民營(yíng)銀行批復(fù)籌建進(jìn)程陷入停滯,再無(wú)新增,且多家上市公司宣布退出銀行申請(qǐng)。
截至目前,在已獲批的17家民營(yíng)銀行中,有5家為首批試點(diǎn)銀行,12家于2016年獲批籌建。
這種轉(zhuǎn)變的背后,既有監(jiān)管的政策限制、傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)等外部因素,也有民營(yíng)銀行內(nèi)部定位的調(diào)整。
自發(fā)展以來(lái),最讓民營(yíng)銀行如鯁在喉的兩個(gè)問(wèn)題一是遠(yuǎn)程開(kāi)戶遲遲無(wú)法落地的問(wèn)題,二是負(fù)債端受限的問(wèn)題。
遠(yuǎn)程開(kāi)戶對(duì)于民營(yíng)銀行的影響很大,無(wú)法開(kāi)戶就意味著無(wú)法建立用戶賬戶體系,意味著民營(yíng)銀行依然需要受制于傳統(tǒng)銀行的一類賬戶。
俞勝法認(rèn)為,如果沒(méi)有賬戶體系,很多業(yè)務(wù)都做不了。實(shí)際上從某個(gè)角度來(lái)講,沒(méi)賬戶體系,就一定不是家銀行。微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏也認(rèn)為,無(wú)法遠(yuǎn)程開(kāi)戶也是造成微眾在同業(yè)合作中產(chǎn)生摩擦的原因。
同時(shí)由于“一行一店”的監(jiān)管要求,除了在注冊(cè)所在地外,民營(yíng)銀行無(wú)法在其他地區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn),在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)甚至沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下,吸收存款面臨較大困難,所以大部分民營(yíng)銀行都轉(zhuǎn)向線上模式,但是由于民營(yíng)銀行線上流量有限,且遠(yuǎn)程設(shè)立賬戶還有一定限制,吸收存款效果不太理想,換句話說(shuō)就是無(wú)錢可貸。
2017年,微眾銀行客戶存款占負(fù)債的比重僅為7.27%,而同業(yè)負(fù)債占比高達(dá)61.62%,負(fù)債端明顯過(guò)度依賴同業(yè)存款。
且資金來(lái)自于同業(yè)對(duì)于民營(yíng)銀行們來(lái)說(shuō)意味著資金成本非常高,時(shí)任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩曾經(jīng)透露,網(wǎng)商銀行融資成本比傳統(tǒng)銀行貴很多,年化利率一度達(dá)到6%到7%的水平。
為了吸收用戶資金,民營(yíng)銀行們也做出了探索。2018年多家互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)智能存款等方式吸收存款。不過(guò)出于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的考慮,央行也對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了窗口指導(dǎo),部分產(chǎn)品下線,部分產(chǎn)品限量銷售。
而在與傳統(tǒng)銀行的合作上,雙方也摩擦不斷。
2015年9月就有招商銀行的用戶發(fā)現(xiàn)自己無(wú)法通過(guò)持有招商銀行的借記卡在微眾銀行上開(kāi)戶。
和普通的銀行不同,按照監(jiān)管的限制微眾銀行只能開(kāi)設(shè)二類賬戶,所謂的二類賬戶就是不能單獨(dú)開(kāi)戶,必須要綁定一類賬戶才能存在。很快外界得知,無(wú)法開(kāi)戶的原因是招商銀行關(guān)閉了微眾銀行通過(guò)人民銀行金融結(jié)算中心的驗(yàn)證身份系統(tǒng)接口。
招商銀行對(duì)媒體表示,關(guān)閉的原因是銀行接到了很多的投訴,反應(yīng)銀行中的一些扣款非由本人操作,經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)是一些機(jī)構(gòu)濫用跨行代扣功能導(dǎo)致,“鑒于代扣接口的濫用對(duì)用戶資金、用戶安全帶來(lái)很大的威脅,嚴(yán)重違反金融監(jiān)管的規(guī)定,招商銀行將逐步進(jìn)行清理和整治?!?
對(duì)于該舉動(dòng),外界不少的解讀是微眾銀行高收益產(chǎn)品引發(fā)資金從招行流失對(duì)其造成壓力。為了“澄清”輿論非議,隨后,微眾銀行和招商銀行聯(lián)合聲明表示報(bào)道存在偏頗,微眾銀行和招商銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)、地緣相近,一直保持緊密合作關(guān)系。然而這一緊密合作最后證明僅僅停留在紙面上,兩家銀行關(guān)于開(kāi)通接口的合作并無(wú)進(jìn)展。
這只是民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行摩擦的一個(gè)案例,出于對(duì)于新生事物的不安全感,加上阿里、騰訊等具有的海量用戶基礎(chǔ),傳統(tǒng)銀行對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展始終心存警惕,防范和限制也時(shí)有存在。
2017年微眾銀行與民生銀行同推出了Wecard產(chǎn)品,這張民生銀行卡片不僅擁有銀聯(lián)借記卡的基礎(chǔ)功能,也可連通微眾銀行,實(shí)現(xiàn)賬戶互通、支付直連等功能,通過(guò)“WeCard”實(shí)現(xiàn)了一站雙向功能服務(wù)。但該產(chǎn)品僅限深圳地區(qū)用戶可以使用,并且采用隨機(jī)邀請(qǐng)制,后來(lái)該合作項(xiàng)目也無(wú)疾而終。
而另外一邊,網(wǎng)商銀行截至目前依然不支持工行、農(nóng)行、建行、民生銀行、華夏銀行轉(zhuǎn)入至網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)。
認(rèn)清了政策和資源限制之后,民營(yíng)銀行紛紛將角色定位從“鯰魚(yú)”調(diào)整到了補(bǔ)充者的角色,而不再提對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆。此后,民營(yíng)銀行對(duì)于金融行業(yè)的意義從倒逼銀行創(chuàng)新,變成了連接傳統(tǒng)銀行和企業(yè)、個(gè)人的中介管道。
以第一家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行微眾銀行為例,其一直堅(jiān)持自己的定位是“連接者”,但知情人士稱,實(shí)際上這并不是微眾銀行最初的初衷——在當(dāng)初批復(fù)時(shí),微眾銀行試圖打造“個(gè)存小貸”模式,希望能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)吸收海量的低成本負(fù)債服務(wù),然后將資金提供給小微企業(yè)和個(gè)人。
如今,輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、萬(wàn)能連接器已經(jīng)成為行業(yè)的主流聲音,這意味民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行今后將更多地用合作模式謀發(fā)展。
- 原標(biāo)題:微眾、網(wǎng)商們的四年進(jìn)退:從顛覆者到補(bǔ)充者
- 責(zé)任編輯:程北墨
- 最后更新: 2019-04-28 11:45:09
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