繼金融監(jiān)管總局、央行密集發(fā)文明確要求金融機(jī)構(gòu)拓寬消費(fèi)貸年限、提高消費(fèi)貸額度后，據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，近期多家銀行密集跟進(jìn)政策舉措，推出相應(yīng)消費(fèi)貸產(chǎn)品，其中，部分產(chǎn)品貸款額度由20萬元提升至30萬元、線下提款最高可達(dá)50萬元，貸款期限最長(zhǎng)達(dá)到了7年。

在業(yè)內(nèi)人士看來，個(gè)人消費(fèi)貸額度擴(kuò)容有助于機(jī)構(gòu)提供差異化授信產(chǎn)品，同時(shí)針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)需求，拉長(zhǎng)期限有助于降低每期還款額，為消費(fèi)者減輕負(fù)擔(dān)。

但消費(fèi)貸“松綁”背后暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)借款人而言還款期限延長(zhǎng)易使其陷入長(zhǎng)期債務(wù)陷阱；對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，寬松條件可能吸引更多高風(fēng)險(xiǎn)客戶，導(dǎo)致不良貸款率上升，此外，若資金違規(guī)流入房市、股市等投機(jī)領(lǐng)域，會(huì)干擾宏觀調(diào)控效果，削弱貨幣政策工具有效性。

多家銀行密集調(diào)整

本就卷入消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)的銀行，此次快速響應(yīng)消費(fèi)貸“提額延時(shí)”的政策導(dǎo)向，紛紛優(yōu)化相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品，將消費(fèi)貸利率再度下壓，并延長(zhǎng)期限、提升額度。

多家國(guó)有行跟進(jìn)。中國(guó)銀行先行將消費(fèi)貸產(chǎn)品額度提高，比如“中銀E貸”，資質(zhì)最好的客戶最高能申請(qǐng)到30萬元的貸款額度，此前為20萬元?！半S心智貸”的貸款額度也從原來的30萬元提升到了50萬元。

此外，貸款期限方面，“中銀E貸”為1年期，“隨心智貸”還款期限從3年延長(zhǎng)至5年。

工商銀行的“融e借”也執(zhí)行新的貸款政策，貸款期限最長(zhǎng)延至7年，最高執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)額度為30萬元。

股份制銀行中，招商銀行的“閃電貸”調(diào)整力度最大。據(jù)該行工作人員介紹，目前客戶能享受12個(gè)月（1年）、24個(gè)月（2年）、36個(gè)月（3年）、60個(gè)月（5年）、84個(gè)月（7年）等還款期限，最低貸款利率為2.58%，依照客戶資質(zhì)不同，期限和利率也有所不同。記者了解到，該產(chǎn)品的還款方式為等額本息，最高借款額度30萬元，但線下提款最高可至50萬元。

以貸款50萬元、2.68%利率、7年的等額本息方式來計(jì)算，累計(jì)利息約為4.89萬元，貸款人每月要還6534.79元。

浙商銀行則推出“云信貸”產(chǎn)品，最高額度可到100萬元，授信期限最長(zhǎng)60個(gè)月即5年，貸款年化利率為單利2.70%，具體以客戶最終簽署的合同的借據(jù)為準(zhǔn)。

城農(nóng)商行中，繼江蘇銀行下壓利率至2.58%后，寧波銀行“寧來花”疊加專享優(yōu)惠券后利率最低可達(dá)到2.49%，北京銀行“消費(fèi)e貸”為部分客戶發(fā)放限時(shí)優(yōu)惠券后利率也能降到2.5%，浙江蕭山農(nóng)商行個(gè)人消費(fèi)貸利率最低可至2.4%。

未來，政策支持為銀行提供了更廣闊的操作空間，一位股份行人士表示，預(yù)計(jì)還會(huì)有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品。

警惕債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

此次銀行密集跟進(jìn)，除了政策導(dǎo)向明確外，更多的是銀行基于自身的深層次考量。自各家銀行狂卷利率以來，個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)就成了一門“薄利多銷”的生意。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，此次政策的重點(diǎn)之一是消費(fèi)貸紓困，通過“提額延時(shí)”，能緩解這部分貸款人的資金壓力。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額升至3.4萬億元，不良貸款率為1.56%，其中信用卡、個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸等不良貸款余額增幅較大。

在此背景下，銀行密集轉(zhuǎn)讓手頭不良資產(chǎn)，迫切出清。據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)，今年第一季度，個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓額達(dá)到1100億至1300億元，這一規(guī)模遠(yuǎn)高于去年同期水平。其中，3月份個(gè)人消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)性貸款的不良資產(chǎn)占比達(dá)到83.4%，規(guī)模達(dá)到93.22億元。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，個(gè)人消費(fèi)貸款紓困的核心價(jià)值在于為暫時(shí)陷入困境的借款人減輕還款壓力，防止因短期資金周轉(zhuǎn)不靈而逾期，保障其在消費(fèi)中的資金流動(dòng)性，讓消費(fèi)支出更加從容。

不過，消費(fèi)貸政策“松綁”后，業(yè)內(nèi)對(duì)于這部分債務(wù)暗藏的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂也有所上升。

對(duì)于借款人而言，消費(fèi)貸“松綁”看似緩解資金壓力的及時(shí)雨，實(shí)則可能暗藏長(zhǎng)期債務(wù)陷阱?！霸鹿┛此茰p輕，實(shí)則總利息翻倍?！蹦彻煞菪行刨J負(fù)責(zé)人給記者算了一筆賬，一筆20萬元、年利率5%的消費(fèi)貸，若從3年延到5年，總利息將從3萬元漲至5萬元，漲幅超過六成。

從金融機(jī)構(gòu)的視角來看，消費(fèi)貸政策的放寬同樣帶來了一系列風(fēng)險(xiǎn)?！胺艑挼南M(fèi)信貸政策可能吸引高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體，從而導(dǎo)致不良貸款率出現(xiàn)上升趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)下行階段，若發(fā)生集中違約現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)將遭受沖擊，資本充足率也會(huì)面臨壓力，嚴(yán)重時(shí)甚至可能引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)?！币晃汇y行業(yè)人士對(duì)記者表示。

此外，若消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房市、股市等投機(jī)領(lǐng)域，將干擾宏觀調(diào)控效果。從今年2月央行披露的金融數(shù)據(jù)來看，居民短期消費(fèi)貸款意愿尚顯不足，2月居民短期貸款減少2741億元，前兩月合計(jì)同比多減1898億元。