【文/觀察者網(wǎng) 翟欽奇】信用卡是美國(guó)人普遍依賴的支付工具。然而，這種透支消費(fèi)的形式在面臨經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，往往十分脆弱。隨著新冠疫情帶來(lái)的失業(yè)潮和降薪潮，數(shù)百萬(wàn)美國(guó)人已無(wú)力償還他們的信用卡債務(wù)。

借款方的情況同樣不容樂(lè)觀。多年來(lái)，銀行等貸款機(jī)構(gòu)一直依靠消費(fèi)者的支出來(lái)創(chuàng)造巨額利潤(rùn)。眼下，它們正與客戶面臨同樣昏暗的未來(lái)。

《華爾街日?qǐng)?bào)》25日的一篇報(bào)道就講述了這樣的情況下，美國(guó)普通消費(fèi)者和銀行業(yè)的生存現(xiàn)狀。

《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道截圖

羅伯特·羅德里格斯（Robert Rodriguez）和米格達(dá)利婭·沃頓（Migdalia Wharton）是佛羅里達(dá)州奧蘭多的一對(duì)夫婦。失業(yè)一個(gè)多月的他們，現(xiàn)在已經(jīng)無(wú)力支付信用卡賬單。

當(dāng)兩人打電話給他們信用卡的開(kāi)卡行——第一資本（Capital One Financial Corp.）進(jìn)行解釋時(shí)，這家銀行告訴他們，他們4月份可以先不還款。但對(duì)于這對(duì)夫婦在5月份是否就能有錢(qián)還款，銀行也表示了懷疑。

沃頓女士是一名校車司機(jī)，她已經(jīng)接到通知，在學(xué)校復(fù)課之前她是領(lǐng)不到工資的。羅德里格斯曾是一名優(yōu)步司機(jī)，但因?yàn)楸粰z查出癌癥，他現(xiàn)在已經(jīng)不再工作了。沃頓失業(yè)后，兩人用第一資本的信用卡買了足支幾周用度的雜貨、衛(wèi)生紙和藥品。

他們告訴第一資本，就算還款日期推遲了一個(gè)月，5月份他們很可能也還不上錢(qián)。

“我們不知道該怎么辦?！绷_德里格斯說(shuō)。

馬麗娜·歐雯斯（Marena Owens）也有著類似的遭遇。

今年3月，歐雯斯失去了俄亥俄州一家汽車經(jīng)銷商的工作。當(dāng)時(shí)她致電同步金融（Synchrony Financial），咨詢她名下三種信用卡的延期付款事宜。同步金融表示，允許她將其中兩張卡的還款日期延后一個(gè)月，還免除了她另一張卡上約50美元的欠款。

由于不確定什么時(shí)候可以重新上班，歐文斯本周又致電同步金融，后者同意將其中兩張卡的還款日期再次延后一個(gè)月。

歐雯斯表示，“如果他們不愿幫我，我可能真就不還錢(qián)了?！?

新冠疫情帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)萎縮已使數(shù)千萬(wàn)美國(guó)人失去了收入來(lái)源。據(jù)皮尤調(diào)查中心21日公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，新冠肺炎疫情給美國(guó)家庭收入造成了負(fù)面影響，尤其是對(duì)低收入人群。43%的美國(guó)人表示自己或家人因疫情失業(yè)或者收入下降，而在低收入者中，該比例為52%。此外，53%的低收入者表示支付本月賬單有困難。

皮尤24日公布的另一項(xiàng)調(diào)查還顯示，美國(guó)初次申請(qǐng)失業(yè)救濟(jì)人數(shù)已達(dá)到歷史新高（超過(guò)2400萬(wàn)人），但由于美國(guó)并沒(méi)有全國(guó)性的失業(yè)救濟(jì)系統(tǒng)，有些州的失業(yè)者很難獲得救濟(jì)金。3月份，馬薩諸塞州65.9％的失業(yè)者獲得了救濟(jì)金；而在佛羅里達(dá)州，僅有7.6％的失業(yè)者獲得了救濟(jì)金。

由于收入降低甚至消失，越來(lái)越多美國(guó)人開(kāi)始還不上信用卡了。

美國(guó)消費(fèi)者貸款違約率，紅色部分為信用卡 圖自《華爾街日?qǐng)?bào)》

許多銀行，例如第一資本、發(fā)現(xiàn)金融（Discover Financial Services）和同步金融，都允許借款人延期還款一個(gè)月甚至更長(zhǎng)。此外，一些銀行正在降低或免除滯納金和利息費(fèi)用，甚至免除客戶的部分債務(wù)。

這些措施給予一些借貸者喘息之機(jī)，但這只是暫時(shí)的。部分企業(yè)和分析師預(yù)計(jì)，今年晚些時(shí)候，欠款和沖銷的情況將大幅增加。銀行等貸款機(jī)構(gòu)最多也只能扛這么長(zhǎng)時(shí)間，之后，它們也將面臨清算。

從年初到現(xiàn)在，發(fā)現(xiàn)金融和同步金融的股價(jià)跌幅都已超過(guò)50%，遠(yuǎn)高于同期12%的市場(chǎng)整體跌幅。相對(duì)于科技、醫(yī)療等受失業(yè)擔(dān)憂影響較小的行業(yè)而言，銀行業(yè)的情況要糟糕得多。

發(fā)現(xiàn)金融和同步金融本周表示，他們已允許數(shù)十萬(wàn)借款人延期還款，其中就包括許多信用卡客戶。第一資本在美國(guó)大約有1.2億信用卡賬戶，據(jù)知名數(shù)據(jù)分析公司尼爾森的報(bào)告，第一資本已將其中1%的活躍賬戶納入了延期還款計(jì)劃。這三家銀行的舉措最直觀地反映了美國(guó)消費(fèi)者的財(cái)務(wù)健康狀況。發(fā)現(xiàn)金融和同步金融一般只面向那些不甚富裕的消費(fèi)者，而第一資本主要面向的也是信用評(píng)分較低的客戶。

銀行希望延期還款能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)復(fù)蘇和消費(fèi)恢復(fù)爭(zhēng)取時(shí)間，但對(duì)于那些不知何時(shí)才能復(fù)工的人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的延期還款舉措可能還不夠。實(shí)際上，在新冠疫情暴發(fā)之前，許多美國(guó)人的信用卡就已經(jīng)透支了。為了應(yīng)付不斷飆升的教育、醫(yī)療和住房等開(kāi)支，美國(guó)人的債務(wù)水平再次達(dá)到了前所未有的程度。

美國(guó)消費(fèi)者信用卡欠款規(guī)模 圖自《華爾街日?qǐng)?bào)》

據(jù)悉，發(fā)現(xiàn)金融、第一資本、美國(guó)運(yùn)通和摩根大通等發(fā)卡行已儲(chǔ)備了共計(jì)數(shù)十億美元的額外資金，為可能出現(xiàn)的巨額貸款損失做準(zhǔn)備。發(fā)現(xiàn)金融的首席執(zhí)行官羅杰·霍克希爾德（Roger Hochschild）在接受采訪時(shí)說(shuō)，“我們顯然已經(jīng)經(jīng)歷了顯著的惡化。”“這是非常迅速和災(zāi)難性的?！?

同時(shí)，一些貸款機(jī)構(gòu)也在收緊對(duì)新申請(qǐng)人或現(xiàn)有客戶的信貸。花旗集團(tuán)、發(fā)現(xiàn)金融和同步金融正在注銷一段時(shí)間沒(méi)有使用過(guò)的信用卡，或加強(qiáng)支出限制。這些公司表示，他們?cè)谝咔楸┌l(fā)之前就已采取了這些措施，以降低風(fēng)險(xiǎn)。但這些舉措也可能使一些借款人在最需要信貸的時(shí)候無(wú)法獲得。

不過(guò)，延期還款還不是銀行面臨的唯一問(wèn)題。

受疫情影響，旅游等領(lǐng)域的信用卡消費(fèi)正在直線下降，這意味著銀行從信用卡消費(fèi)上獲得收入也大幅減少。

此外，人們被要求呆在家里，無(wú)法出門(mén)購(gòu)物，因此許多人都減少了在商店信用卡上的支出。這對(duì)于專營(yíng)此類信用卡的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。

墨卡托咨詢集團(tuán)信貸咨詢服務(wù)主管布賴恩·賴?yán)˙rian Riley）表示，美國(guó)信用卡的盈利能力將大幅下降，風(fēng)險(xiǎn)也將加大，“這將持續(xù)兩年左右的時(shí)間，直到一切塵埃落定。”

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