【編譯/觀察者網(wǎng) 谷智軒】周一，負(fù)責(zé)監(jiān)管1.5萬(wàn)億美元學(xué)生貸款的美國(guó)聯(lián)邦政府高官宣布辭職，怒斥大銀行“剝削學(xué)生”，并稱特朗普政府削弱其部門，使工作步履維艱，“辜負(fù)了學(xué)生借款人的期望”。

8月27日，美國(guó)全國(guó)公共廣播電臺(tái)（NPR）披露了美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（以下簡(jiǎn)稱CFPB）學(xué)生貸款監(jiān)察專員賽斯?弗羅曼（Seth Frotman）的辭職信。

弗羅曼辭呈截圖

弗羅曼宣布于9月1日起辭去職務(wù)，稱該局的領(lǐng)導(dǎo)層“背棄了年輕人和他們的財(cái)務(wù)前景。”

他在信中指責(zé)CFPB代理局長(zhǎng)麥克?馬瓦尼（Mick Mulvaney）和特朗普政府，稱其削弱了該機(jī)構(gòu)保護(hù)學(xué)生借款人的能力。

“很不幸，在你的領(lǐng)導(dǎo)下，CFPB已經(jīng)拋棄了由國(guó)會(huì)指派我們保護(hù)的消費(fèi)者，”弗羅曼對(duì)馬瓦尼寫道，“相反，你利用該局為美國(guó)最強(qiáng)大的金融公司服務(wù)?！?

麥克?馬瓦尼在CFPB。圖自路透社

他還爆料稱，

“去年有證據(jù)顯示，美國(guó)一些最大的銀行在全國(guó)范圍內(nèi)剝削學(xué)生，對(duì)他們收取法律上存疑的費(fèi)用，然而CFPB的領(lǐng)導(dǎo)層卻把這事壓了下去。馬瓦尼任由學(xué)生遭受（銀行的）‘掠奪’，而拒絕將這一現(xiàn)狀公之于眾?！?

NPR認(rèn)為，這封辭職信拋出了一些嚴(yán)重的問(wèn)題，即聯(lián)邦政府是否愿意監(jiān)督學(xué)生貸款市場(chǎng)并保護(hù)學(xué)生的權(quán)益。

據(jù)悉，美國(guó)的助學(xué)貸款分兩種：聯(lián)邦助學(xué)貸款和私人助學(xué)貸款。

聯(lián)邦助學(xué)貸款由美國(guó)教育部發(fā)起并資助，是大多數(shù)美國(guó)學(xué)生的首選。而私人助學(xué)貸款由銀行或財(cái)務(wù)公司撥付，沒(méi)有政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保，利率和費(fèi)用較高，一般只在學(xué)生貸款超出聯(lián)邦借款限額的情況下使用。

據(jù)華爾街見(jiàn)聞報(bào)道，美國(guó)的學(xué)生貸款規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1.5萬(wàn)億美元，超過(guò)4400萬(wàn)美國(guó)學(xué)生背負(fù)貸款，對(duì)于20-30年的長(zhǎng)期貸款，每個(gè)學(xué)生每個(gè)月平均要還款約350美元。

圖自華爾街見(jiàn)聞，數(shù)據(jù)自美聯(lián)儲(chǔ)

助學(xué)貸款重壓帶來(lái)諸多社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

2017年，《人民日?qǐng)?bào)》援引根據(jù)彭博社的報(bào)道稱，美國(guó)大學(xué)生平均每人擁有3.4萬(wàn)美元的學(xué)生貸款債務(wù)，大約有5%的學(xué)生擁有10萬(wàn)美元的債務(wù)。沉重的助學(xué)貸款負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響了借款人的生活，造成了一系列的社會(huì)問(wèn)題。

紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行發(fā)布的報(bào)告顯示，2007年至2015年間，美國(guó)年輕人的住房擁有率顯著下降，原因之一就是高額學(xué)生貸款債務(wù)。

助學(xué)貸款還讓借款人的父母被“套牢”。CFPB和美國(guó)教育部共同發(fā)布的一份報(bào)告中稱，90%的私有金融機(jī)構(gòu)助學(xué)貸款是由父母或者祖父母共同簽署的，也就是說(shuō)如果大學(xué)生本人不能按時(shí)還款，那么其父母或者祖父母將需要承擔(dān)還款的連帶責(zé)任。美國(guó)公民金融集團(tuán)發(fā)布的一項(xiàng)報(bào)告則顯示，美國(guó)大學(xué)生的父母中，有94%感受到了孩子助學(xué)貸款的壓力，超過(guò)一半的父母認(rèn)為孩子的助學(xué)貸款會(huì)危及他們的退休計(jì)劃。

助學(xué)貸款不僅讓借款人本人及其家庭備受壓力，直接導(dǎo)致消費(fèi)支出減少，也讓美國(guó)政府有點(diǎn)“喘不過(guò)氣”。美國(guó)國(guó)會(huì)預(yù)算辦公室2016年發(fā)布的一項(xiàng)報(bào)告顯示，2017—2026年，聯(lián)邦政府在助學(xué)貸款項(xiàng)目上的損失可能高達(dá)1700億美元。然而，在同一時(shí)期，聯(lián)邦政府還需要再發(fā)放1.1萬(wàn)億美元的助學(xué)貸款，這和現(xiàn)在1.4萬(wàn)億美元的助學(xué)貸款總額幾乎持平。而私人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的助學(xué)貸款壞賬同樣會(huì)形成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

CFPB助力學(xué)生貸款市場(chǎng)監(jiān)管，卻被特朗普政府邊緣化

為應(yīng)對(duì)2008年金融危機(jī)后金融業(yè)的弊端，奧巴馬政府于2011年成立了CFPB，旨在“促進(jìn)公平和透明的抵押貸款，信用卡及其他消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)”。

據(jù)NPR報(bào)道，自2011年以來(lái)，CFPB處理了超過(guò)6萬(wàn)份學(xué)生貸款投訴，并通過(guò)調(diào)查和執(zhí)法行動(dòng)向受害的借款人返還了超過(guò)7.5億美元。

過(guò)去三年，弗羅曼一直擔(dān)任CFPB的學(xué)生貸款監(jiān)察專員，審查了數(shù)千起學(xué)生借款人關(guān)于私人貸款方，貸款服務(wù)商和收債員可疑做法的投訴。

然而在過(guò)去的一年中，特朗普政府卻在將該機(jī)構(gòu)邊緣化。

去年8月，美國(guó)教育部宣布將停止與CFPB分享有關(guān)聯(lián)邦助學(xué)貸款的信息，稱該局“管得太寬”，迷惑借款人和貸款服務(wù)商。

今年5月，馬瓦尼呼吁對(duì)弗羅曼的部門進(jìn)行重大改組，將其并入該局的金融教育辦公室。

作為回應(yīng)，弗羅曼在辭職信中寫道，“CFPB當(dāng)前的領(lǐng)導(dǎo)層屈服于政治壓力，削弱了該局監(jiān)管助學(xué)貸款市場(chǎng)的權(quán)限，辜負(fù)了學(xué)生借款人的期望?！?

CFPB前助理局長(zhǎng)霍莉?彼得雷烏斯（Holly Petraeus）告訴NPR，她為曾和弗羅曼共事而感到“榮幸”，稱“弗羅曼是一個(gè)真正的‘人民公仆’。他辭職的動(dòng)機(jī)很純粹：他想幫助背負(fù)貸款的學(xué)生。”

對(duì)于弗羅曼辭職一事，CFPB官方聲明表示，不會(huì)對(duì)具體的人事問(wèn)題發(fā)表評(píng)論，希望離職員工在其他方面獲得成就，并感謝他們所做的工作。

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