存量房貸利率的調(diào)整，經(jīng)歷了“支持鼓勵”到“指導(dǎo)”，終于來到了箭在弦上的準(zhǔn)備實施狀態(tài)。

近日，多家上市銀行密集披露2023年中期業(yè)績并召開業(yè)績發(fā)布會。優(yōu)化存量房貸利率的進(jìn)展成為了備受關(guān)注的話題，多家銀行高管也借此機(jī)會進(jìn)行了回應(yīng)。

資料圖：銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張云 攝

多家銀行回應(yīng)

8月29日，網(wǎng)上流傳一份某銀行《關(guān)于召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項目啟動會議的通知》的截圖，引發(fā)了市場的高度關(guān)注。

圖中顯示，該銀行擬于8月30日召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項目啟動會議，要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測試中心、個金部/消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門參會。后有媒體證實該截圖信息為真，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

“說明銀行零售部門或個貸部門正積極對降低存量房貸利率進(jìn)行工作部署，尤其是有軟件中心和數(shù)據(jù)中心的部門參會，說明涉及到對存量客戶房貸利率的摸底，以制定更精準(zhǔn)的政策?！币拙友芯吭貉芯靠偙O(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，這表明當(dāng)前各個銀行都在積極部署這項工作，降低存量房貸利率的工作不再是口頭上的，而進(jìn)入到論證和實操階段。

更多的銀行也明確表示，存量房貸利率的調(diào)整已提上議程。

——建設(shè)銀行：會對凈息差產(chǎn)生影響

8月24日，建設(shè)銀行的2023年中期業(yè)績會上，建設(shè)銀行首席財務(wù)官生柳榮表示：“存量按揭貸款利率按市場化原則來進(jìn)行重新商定，確實對后續(xù)的銀行凈息差會產(chǎn)生一定影響?，F(xiàn)在監(jiān)管部門的具體細(xì)則還沒出來，各家銀行也在溝通，現(xiàn)在測算還是有一定的難度，總體上(凈息差)肯定會有一定的下行壓力?！?

建設(shè)銀行副行長李運(yùn)還對提前還貸問題進(jìn)行了回應(yīng)。他表示：“我們也觀察到近幾個月新受理的提前還款需求總體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，相比4月份的峰值下降了不少，未來將繼續(xù)做好相關(guān)服務(wù)，同時多措并舉，推動零售信貸的高質(zhì)量發(fā)展?！?

——中信銀行：已做好預(yù)案，難實行“一刀切”

8月25日，中信銀行副行長謝志斌在中信銀行2023年半年度業(yè)績發(fā)布會上表示，中信銀行密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場的動向，已對行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時的梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。

“基于目前掌握的信息來看，同業(yè)各行對政策的理解不盡相同，我們理解實際操作需要考慮對客政策的一致性，也要考慮各地區(qū)域的差異性，以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來看，歷史上地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調(diào)整時確實比較難實行‘一刀切’的管理政策?！敝x志斌表示。

——華夏銀行：有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作開展

8月28日，在華夏銀行2023年半年度業(yè)績說明會上，華夏銀行行長關(guān)文杰表示，存量房貸利率調(diào)整的確會對各家銀行產(chǎn)生一定影響。該行將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開展，履行好社會責(zé)任。

——農(nóng)業(yè)銀行：將抓緊制定具體操作細(xì)則

8月29日，在農(nóng)業(yè)銀行中期業(yè)績發(fā)布會上，農(nóng)業(yè)銀行副行長林立表示，近期人民銀行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行有序調(diào)整存量個人住房貸款利率，一方面有利于減輕部分存量居民貸款客戶的財務(wù)負(fù)擔(dān)，也有利于減輕商業(yè)銀行提前還貸壓力。

他表示，在有關(guān)政策方案明確之后，農(nóng)行將抓緊制定具體的操作細(xì)則，盡快完成合同文本的準(zhǔn)備，加緊系統(tǒng)改造等調(diào)整等方面的工作積極做好組織實施。

——招商銀行：下調(diào)勢在必行

8月29日，招商銀行也召開了中期業(yè)績交流會，關(guān)于存量房貸利率調(diào)整，招商銀行行長助理彭家文表示，從央行的發(fā)聲來看，“鼓勵和支持”直接變成了“指導(dǎo)”。他判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢在必行，是大概率事件。

彭家文透露，目前招商銀行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案。從內(nèi)部測算的結(jié)果來看，存量房貸利率下調(diào)總體可控，后續(xù)招商銀行會做好資產(chǎn)負(fù)債配置和結(jié)構(gòu)安排，平衡好風(fēng)險和量的增長關(guān)系。

——齊魯銀行：做好各項準(zhǔn)備

8月30日，在齊魯銀行2023年半年度業(yè)績會上，齊魯銀行首席財務(wù)官、計財部總經(jīng)理高永生表示，齊魯銀行將關(guān)注同業(yè)市場動態(tài)，結(jié)合負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化情況，適時調(diào)整存款掛牌利率。調(diào)整存量房貸利率方面，齊魯銀行將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動向，做好各項準(zhǔn)備，并有序推動后續(xù)相關(guān)工作。

資料圖：商品住宅高樓 中新社記者 陳超 攝

業(yè)內(nèi)展望：

因城施策、有序推進(jìn)

關(guān)乎居民的錢袋子，市場對于存量房貸利率如何優(yōu)化一直十分關(guān)注，多部門也已連續(xù)發(fā)聲推動這一調(diào)整的進(jìn)展。8月1日，央行、國家外匯局召開的2023年下半年工作會議上，具體提出了“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。”

但業(yè)內(nèi)也普遍認(rèn)為，由于商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模、占比、原利率水平存在一定差異，因此在落實過程中也需要梳理并解決一系列問題。

“現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。比如說如何兼顧好因城施策的問題，在因城施策的同時又怎么考慮好公平性的問題，還有銀行系統(tǒng)能不能支持的問題，這些都特別復(fù)雜。”正如彭家文所言，各個城市、各個分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到。

業(yè)界也對存量貸款利率調(diào)整對銀行業(yè)凈息差的影響進(jìn)行了展望。按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)的估算，按揭利率每調(diào)降10個BP(基點)，對全行業(yè)凈息差的影響大概是0.9個BP至1個BP。

想要找到廣大貸款人受益、銀行影響又小的平衡點，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，需要綜合考量、有序推進(jìn)?？紤]到銀行近年來持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利、利潤增長壓力較大，調(diào)降存量房貸可階段性實施。

“監(jiān)管部門可引導(dǎo)銀行降低存款利率，進(jìn)一步壓降負(fù)債成本，延緩息差縮窄、盈利下滑等壓力；央行還可對因存量房貸利率下降較多、影響較大的銀行，通過額外的定向降準(zhǔn)等措施予以支持，提高銀行降低存量房貸利率的主動性?！倍ｍ嫡f。