（觀察者網(wǎng)·大橘財(cái)經(jīng)訊）

英國(guó)《衛(wèi)報(bào)》24日獨(dú)家報(bào)道，一份匯豐銀行（HSBC）內(nèi)部人士撰寫的報(bào)告顯示，該行以賬戶“不活躍”為由，將190萬個(gè)賬戶“休眠”，凍結(jié)其中的15億英鎊現(xiàn)金，引發(fā)外界擔(dān)憂和質(zhì)疑。

這批賬戶中，有1/3屬于65歲以上的老人，有3.2萬個(gè)賬戶的主人是80歲以上的老人，還有相當(dāng)數(shù)量的賬戶屬于精神障礙人士。

對(duì)于賬戶“不活躍”的標(biāo)準(zhǔn)，官方原則上規(guī)定需15年未發(fā)生操作，但實(shí)踐中，一般依靠銀行自律。匯豐規(guī)定，活期賬戶12個(gè)月未操作或儲(chǔ)蓄賬戶24個(gè)月未操作就會(huì)被“休眠”。

在匯豐銀行拒絕改革其相關(guān)政策后，報(bào)告作者將其提交給英國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，后者看到這份報(bào)告后，最終沒有采取任何公開行動(dòng)。

《衛(wèi)報(bào)》報(bào)道截圖

《衛(wèi)報(bào)》報(bào)道稱，這份報(bào)告是由匯豐銀行英國(guó)行為風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員在兩年前撰寫的，報(bào)告顯示，通過將這些賬戶貼上“休眠”的標(biāo)簽，匯豐銀行實(shí)際上凍結(jié)的190萬個(gè)賬戶，匯豐銀行幾乎沒有采取任何行動(dòng)去追查這些賬戶的合法所有者，即使這些人可以通過選舉名單或在線搜索輕松找到。

報(bào)告還發(fā)現(xiàn)，匯豐銀行的休眠賬戶政策可能對(duì)客戶造成傷害，大約有10萬個(gè)休眠賬戶中擁有超過1000英鎊的資產(chǎn)，其中包括一些忘記了自己有某筆錢的老年人或者其他比較弱勢(shì)的客戶。

但是匯豐方面否認(rèn)不公平對(duì)待客戶，也否認(rèn)自己沒有盡到充分義務(wù)，該銀行告訴《衛(wèi)報(bào)》，自2016年以來，已經(jīng)對(duì)其休眠賬戶政策進(jìn)行了“實(shí)質(zhì)性和持續(xù)性的改進(jìn)”。

然而匯豐銀行并沒有實(shí)施報(bào)告中列出的一些主要建議：他們并沒有為被凍結(jié)資金或收取不當(dāng)費(fèi)用的客戶建立一套補(bǔ)償機(jī)制，也沒有聘請(qǐng)某些信貸資料機(jī)構(gòu)，對(duì)失去聯(lián)系的客戶進(jìn)行努力追蹤。

所謂“休眠”賬戶，本來應(yīng)該是指長(zhǎng)期沒有使用的賬戶，按照英國(guó)官方規(guī)定，特指長(zhǎng)達(dá)15年沒有使用過、而且無法聯(lián)絡(luò)到相關(guān)客戶的賬戶。

但是商業(yè)銀行在實(shí)際操作中不會(huì)等到15年，按匯豐銀行的內(nèi)部規(guī)定，如果客戶12個(gè)月沒有使用過某個(gè)活期賬戶，或24個(gè)月沒有使用某個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，該賬戶就可能被限制進(jìn)出款項(xiàng)，理由是“防止欺詐”。

實(shí)際上，在休眠賬戶的規(guī)定方面，商業(yè)銀行很大程度上是處于自律狀態(tài)，他們沒有報(bào)告賬戶資金的義務(wù)，因此也很難得知他們到底是如何管理這些客戶資金的。

當(dāng)一個(gè)賬戶成為休眠賬戶，該賬戶會(huì)被凍結(jié)，沒有資金可以進(jìn)出賬戶，銀行通常要求客戶到某家分行提供他的賬號(hào)余額或銀行對(duì)賬單，才能啟封賬戶。如果賬戶持續(xù)在休眠狀態(tài)，通常在15年后，賬戶里的資金會(huì)被轉(zhuǎn)入某個(gè)政府支持的慈善基金。

報(bào)告稱，“一旦賬戶進(jìn)入休眠狀態(tài)，超過50%的客戶將再也無法取回資金?！?

報(bào)告發(fā)現(xiàn)，即使某個(gè)“休眠賬戶”被激活，如果在4周內(nèi)沒有再次使用，匯豐銀行也會(huì)讓它回到休眠狀態(tài)，即使按照匯豐銀行的正式規(guī)定這一期限應(yīng)該長(zhǎng)達(dá)90天。

實(shí)際上，超過一半的閑置資金屬于在匯豐擁有活躍賬戶的客戶，這意味著匯豐可以更容易地聯(lián)系到這些客戶，讓他們重新取回現(xiàn)金，如果銀行愿意對(duì)這些客戶進(jìn)行批量搜索的話，每個(gè)名字的搜索成本不到1英鎊。

大約1/3的休眠賬戶屬于年齡在65歲以上的儲(chǔ)戶，其中有3.2萬個(gè)賬戶的主人是80歲以上的老人，賬戶中有大約2億英鎊的閑置存款。報(bào)告認(rèn)為，很明顯這些老人很可能是忘了一些賬戶的細(xì)節(jié)，無法動(dòng)用這些存款，使自己蒙受了損失。

還有超過1750萬英鎊的閑置資金存放在另一些休眠賬戶中，這些賬戶涉及委托代理（POA）。報(bào)告認(rèn)為，這些賬戶可能涉及精神障礙人士，他們自己或他們的代理人有可能出于疏忽而忘記了這些賬戶的存在。

還有大約4.36億英鎊的資金存在于一次也沒有被取款的賬戶，這些賬戶包括在某些人工作期間，長(zhǎng)期按月定存的賬戶。

官方并沒有強(qiáng)行規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)在什么時(shí)間、以何種方式聯(lián)系休眠賬戶的所有者，銀行業(yè)只是出于自律規(guī)定，銀行應(yīng)該在凍結(jié)賬戶前發(fā)出一封信函。

盡管銀行聲稱讓賬戶休眠，是為了防止欺詐，但匯豐銀行的這份報(bào)告發(fā)現(xiàn)，基于賬戶被凍結(jié)前12個(gè)月的數(shù)據(jù)，這些賬戶遭遇欺詐的可能性較小。

這份報(bào)告中還有12個(gè)隨機(jī)選擇的匿名案例，這些例子表明，銀行要找到相關(guān)客戶的信息是非常容易的。

比如，匯豐銀行凍結(jié)了倫敦南部一名女子的3973英鎊存款，這筆錢已經(jīng)被轉(zhuǎn)移到了政府基金，銀行曾經(jīng)把一封通知信寄到了一個(gè)不存在的地址，但實(shí)際上這個(gè)客戶的越南姓氏拼寫非常特別，只要谷歌搜索一下，跳出的第1個(gè)結(jié)果正是她本人。

又比如，另一位客戶的賬戶被匯豐銀行認(rèn)為已經(jīng)閑置了15年，其中的9969英鎊被轉(zhuǎn)入了政府基金，但是報(bào)告的作者通過谷歌搜索和選民登記冊(cè)找到了這筆錢的主人，他就住在匯豐銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄的地址，銀行要找到他應(yīng)該不難。

但是匯豐銀行質(zhì)疑《衛(wèi)報(bào)》看到的這份2017年撰寫的報(bào)告的準(zhǔn)確性，他們表示這些案例中的一些情況是基于“未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)”。

匯豐銀行堅(jiān)稱，即使在客戶的賬戶被凍結(jié)之后，他們還通過寄送年度報(bào)表或電子方式試圖與客戶聯(lián)系。他們表示客戶可以查收短信，或者通過網(wǎng)上銀行查看他們的休眠賬戶，大多數(shù)客戶可以在不提供額外信息的情況下重新激活賬戶。

匯豐銀行的這份內(nèi)部報(bào)告引發(fā)了一些擔(dān)憂，過去十年間，匯豐銀行向擁有休眠賬戶的客戶收取了1.53億英鎊的費(fèi)用或利息，報(bào)告稱，這些費(fèi)用很可能是由這些客戶自己的休眠賬戶中的資金支付的。

報(bào)告敦促匯豐銀行在向客戶批貸款前，讓他們了解自己的休眠賬戶有多少錢，還建議匯豐考慮利用這些繡面賬戶中的資金來彌補(bǔ)客戶自身的貸款違約。

匯豐則表示，強(qiáng)烈駁斥任何關(guān)于該行沒有盡到足夠義務(wù)讓客戶重新獲得資金的說法。

《衛(wèi)報(bào)》稱，目前尚不清楚為何英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（FCA）或其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有跟進(jìn)追查這些情況。 FCA表示，休眠賬戶問題是我們正在調(diào)查并持續(xù)跟進(jìn)的一個(gè)領(lǐng)域。一旦發(fā)現(xiàn)問題，我們將努力確保銀行客戶沒有遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，并要求相關(guān)公司改革其流程，我們已經(jīng)與相關(guān)銀行進(jìn)行了討論，銀行也改變了處理休眠賬戶的方式，并且采取措施保障相關(guān)客戶的權(quán)益。

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