據(jù)微信公號“每日經(jīng)濟(jì)新聞 ”（ID：nbdnews）8月1日報(bào)道，P2P平臺的連環(huán)爆雷，讓投資者心有余悸。在“幸存者”們絕望地尋找保障資金安全的途徑時(shí)，一些保險(xiǎn)公司與P2P平臺合作的保險(xiǎn)品種開始流行起來。

不過，這些名目繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍是什么？這些到底是紙面的安慰，還是真的保障P2P投資者的資金安全？

賬戶安全險(xiǎn)：不對平臺逾期跑路負(fù)責(zé)

在P2P平臺跟保險(xiǎn)合作的品種中，賬戶安全險(xiǎn)的出鏡率是極高的。

易觀智庫分析師對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，

   “賬戶安全險(xiǎn)主要是針對用戶的賬戶安全進(jìn)行擔(dān)保，即用戶在P2P平臺賬戶充值、提現(xiàn)過程中發(fā)生資金被盜轉(zhuǎn)、盜用事件，保險(xiǎn)公司會承擔(dān)相應(yīng)的損失?！?

也就是說，如果投資人的P2P平臺賬戶被盜刷導(dǎo)致賬戶里的資金損失，保險(xiǎn)公司就會承擔(dān)責(zé)任，這個(gè)和支付寶的賬戶安全險(xiǎn)類似。換言之，賬戶安全險(xiǎn)只是針對賬戶安全本身，對于借款人逾期或者平臺跑路，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)責(zé)任的。

以PPmoney跟前海財(cái)險(xiǎn)合作的賬戶安全險(xiǎn)為例，雙方披露的合作協(xié)議顯示，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，當(dāng)平臺用戶的賬戶出現(xiàn)賬號、身份證件、銀行卡信息或安全工具（包括U盾、物理口令卡、綁定手機(jī)/手機(jī)驗(yàn)證碼、數(shù)字證書等）被不法分子盜取，并通過特約商戶銷售終端（POS）、自動柜員機(jī)（ATM）、銀行柜臺、通信網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)支付平臺等進(jìn)行盜轉(zhuǎn)或盜用等情形時(shí)，前海財(cái)險(xiǎn)將依據(jù)保險(xiǎn)合同和相關(guān)條款進(jìn)行賠償。

此外，保險(xiǎn)人僅對賬戶持有人在向被保險(xiǎn)人申請掛失或凍結(jié)賬戶前48小時(shí)內(nèi)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。掛失時(shí)間的認(rèn)定，以被保險(xiǎn)人或其他有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的掛失證明為準(zhǔn)。

據(jù)悉，近期跑路的禮德財(cái)富，其官網(wǎng)上也顯示跟某險(xiǎn)企合作的是賬戶安全險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：僅保障抵押物的安全

P2P平臺跟保險(xiǎn)公司合作的險(xiǎn)種還有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)標(biāo)的的不同，產(chǎn)品的保障范圍和內(nèi)容也會有所調(diào)整。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要是為擔(dān)保標(biāo)的抵押物提供擔(dān)保，保障借款期間抵押物的安全。通常來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也稱為抵押物滅失險(xiǎn)。如果抵押物發(fā)生了意外，比如車抵貸的車子被火燒了、被洪水沖走了等，保險(xiǎn)公司就會提供賠付。

具體而言，就是對于車抵貸、房抵貸類資產(chǎn)，借款方為其抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保障借款期間抵押物的安全。一般情況下，抵押物出現(xiàn)損壞的可能性不大，且最終的還款還是取決于借款人的還款能力以及貸款方的資產(chǎn)處置能力。

以存利網(wǎng)跟長安責(zé)任保險(xiǎn)合作的抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例。根據(jù)其官方的宣傳，存利網(wǎng)和長安責(zé)任保險(xiǎn)的合作模式中可以看到，將保險(xiǎn)項(xiàng)目細(xì)化到存利網(wǎng)平臺的“標(biāo)的”上，對借款的抵押物進(jìn)行投保，當(dāng)?shù)盅何飺p壞或滅失時(shí)，保險(xiǎn)公司按照規(guī)定條款進(jìn)行賠付。但要強(qiáng)調(diào)的是，長安責(zé)任保險(xiǎn)只保證抵押物這一個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)，并非是對整個(gè)業(yè)務(wù)交易鏈條承保。

不過，記者在其官網(wǎng)上點(diǎn)開了部分投資標(biāo)的，并未在披露信息中直接顯示哪個(gè)標(biāo)的投保了抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

值得注意的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是噱頭較多，對投資人的保障也沒有想象的那么大，因?yàn)榈盅何锇l(fā)生意外是小概率事件。

“此前有一些平臺抓住投資者對保險(xiǎn)公司的信賴，將投保的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)行夸大，讓投資者錯(cuò)以為自己的投資被上了保險(xiǎn)?！庇袠I(yè)內(nèi)人士對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，如果僅僅是對借款人的抵押物進(jìn)行了投保，實(shí)際上借款仍然有逾期的可能，“不建議將其作為對一家P2P進(jìn)行判斷的主要標(biāo)準(zhǔn)”。

履約保證保險(xiǎn)：最有價(jià)值的P2P+保險(xiǎn)

在P2P平臺跟保險(xiǎn)公司合作的模式中，履約保證保險(xiǎn)被看作是最有價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是真正能為投資人負(fù)責(zé)的產(chǎn)品。

履約保證保險(xiǎn)，也稱個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任、向投資人賠付本金及收益的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

也就是說，如果借款人到期沒有如約還款，保險(xiǎn)公司會向投資人全額賠付本金和收益。

不過，易觀智庫分析師對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，盡管履約保證保險(xiǎn)是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的保障性最強(qiáng)的險(xiǎn)種，但也會有對應(yīng)的免責(zé)條款和不提供賠付的情況。投資人在購買產(chǎn)品的時(shí)候也不可以因?yàn)镻2P平臺產(chǎn)品有履約保證保險(xiǎn)就認(rèn)為其可以實(shí)現(xiàn)完全的賠付，還需要注意保險(xiǎn)條款里相應(yīng)的條款細(xì)則。

以宜人貸和人保財(cái)險(xiǎn)的合作為例，根據(jù)合作協(xié)議，中國人保財(cái)險(xiǎn)為宜人貸撮合的特定借款提供借款人履約保證保險(xiǎn)，所承保產(chǎn)品借款周期不超過12個(gè)月，借款金額不超過20萬元人民幣。中國人保財(cái)險(xiǎn)向借款人收取保費(fèi)，如果借款人出現(xiàn)違約，中國人保財(cái)險(xiǎn)將根據(jù)協(xié)議約定，對逾期超過90天的借款給付保險(xiǎn)金。

上述報(bào)道中提到了“特定借款”，也就意味著保險(xiǎn)公司并不是承保平臺的全部標(biāo)的，而是有選擇的，投資人在投保的時(shí)候也應(yīng)相應(yīng)有選擇地投資。

不過，受風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管門檻要求的影響，履約保證保險(xiǎn)在網(wǎng)貸平臺上的使用并不多。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前市面上約有10余家P2P平臺與保險(xiǎn)公司開展了履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

記者 | 袁園