【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 聞博】

近日，有媒體報道了浙江紹興警方去年破獲的一起典型網(wǎng)絡(luò)套路貨案件：

輕信網(wǎng)絡(luò)上“利率低、無抵押、放款快”的小廣告，浙江紹興26歲的張女士向某貸款平臺借款5000元，約定5日后償還，不料到手僅3500元——每天利息300元，合計1500元被提前扣除。借款到期后，她無力償還，便向?qū)Ψ教岢鲆韵嗤问浇杩睢Ψ较驈埮客扑]所謂“過橋借款”:借款1萬元，到手5000元，并且要求當日借、次日還。第二次“過橋借款”時，對方要求張女士發(fā)送手持身份證的借款視頻及裸照，方能放款。

就這樣，張女士一步步陷入對方的套路中，4個月時間里，其所簽借條高達550萬元，扣除“砍頭息”實際到手200多萬元，這筆錢主要用于填補最初借款5000元產(chǎn)生的“巨洞”。

現(xiàn)實生活中，與張女士遭遇相似的案例層出不窮。單單最近幾天，微博上就接連出現(xiàn)“大學生為買一雙球鞋最終負債5萬”“貸款10萬元被收了2.9萬元服務(wù)費”“間諜用校園貸逼迫大學生竊取國家秘密”等熱搜詞條。

馬克思一直認為資本主義的本質(zhì)無非是一個尋租的制度，它可以是地租、房租，也可以是資金成本——也就是利息。而現(xiàn)代生活中利息又無處不在，我們很難想象一個不需要利息的現(xiàn)代經(jīng)濟如何長期運作。作為個人，我們只能把利息作為工具，最大化收益，同時避免因為錯誤理解利息而使自己遭受損失。

常見的高利貸陷阱

什么是利息？一句話：利息就是金錢的時間價值。

既然金錢具有時間價值，那就帶來兩個結(jié)論：現(xiàn)在的錢和未來的錢不能相提并論；即使不考慮違約風險，借貸也需要付出成本。

如果把第一條結(jié)論數(shù)學化，就是計算利息與折現(xiàn)的問題，而計算利息最基礎(chǔ)的條件無非三個，即本金、利息和計息周期。奸商和不法之徒要設(shè)下高利貸陷阱，背后所依靠的花招也無非是從這幾個地方著手。

因此，日常生活中的高利貸陷阱，常見的套路有三個。

一是在實際借款額上設(shè)置陷阱，比如“砍頭息”。

舉個案例，小王借款2萬元，簽合同后只收到1.8萬元，放貸人解釋1萬元中的2000元作為“服務(wù)費”扣除，但小王仍需按2萬元還款。

這種手法的特征往往為隱瞞實際借款成本，常見的如放貸人在簽訂借款合同時，不明確告知借款人會扣除砍頭息，只是在放款時才通知借款人。且利用合同條款模糊，在合同中使用含糊不清的語言，借款人往往未能完全理解條款中的費用扣除內(nèi)容。比如，放貸人會聲稱砍頭息是第二筆貸款或是需要支付的“保證金”，然后通過另一筆借款讓借款人償還這部分費用。

二是在借貸利率和期限上設(shè)置陷阱，比如“套路貸”。

再舉個案例，小張借了3萬元，但合同條款非常復(fù)雜。幾個月后，小張被告知因為一個小錯誤已經(jīng)違約，需支付高額罰款，總還款金額大大超過了借款金額。

這種手法特征首先是隱藏高利率：在借款合同中隱藏高額利率和費用，使借款人表面上看到的利率很低，但實際還款金額遠超預(yù)期。

其次，這種陷阱還會通過各種手段制造借款人的違約，如提前還款被視為違約、未按時支付某些額外費用被視為違約等，目的就是企圖單方面延長借款期限和故意增加違約罰息，一旦借款人違約，放貸人立即通過法律手段申請執(zhí)行，收取高額違約金和罰息。

三是故意降低貸款門檻的非法借貸，例如“裸貸”。

正常貸款往往需要資金證明、收入證明、資產(chǎn)證明或者擔保抵押等。而為了騙貸，常見的套路就是誘導脅迫：

放貸人在借款前要求借款人提供裸照或視頻作為抵押，聲稱這是為了防止借款人不還款。等借款人拿到貸款后，發(fā)現(xiàn)實際利率非常高，但由于擔心隱私泄露，只能不斷借新貸還舊貸。一旦借款人無法按時還款，放貸人會威脅將裸照或視頻發(fā)送給借款人的家人、朋友或公開在網(wǎng)絡(luò)上，迫使借款人還款。

此種方式除了對付女性受害者，還有針對男性受害者的“暴力催收”。這種套路一般先用前面舉例的“套路貸”。催收人員有的會通過電話、短信、上門等方式頻繁騷擾借款人及其家人朋友，對借款人施以極大的精神壓力；有的則使用侮辱性、威脅性的話語逼迫借款人還款，甚至威脅人身安全；在一些極端情況下，催收人員可能采取實際的暴力手段，如曾經(jīng)造成轟動的“刺死辱母者”于歡案。

此處特別科普一下，我國法律對于民間借貸的最高利率是有限制的。依據(jù)中國最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020年修訂版）：

在年利率24%（包含24%）以下的借貸利率，法律保護借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，借款人需按合同約定支付利息。

在年利率24%至36%（不包含36%）之間的部分，法律上并不強制保護，但如果借款人已經(jīng)支付，法律也不會追回這部分利息。

在年利率36%（包含36%）以上的借貸利率，法律明確規(guī)定不予保護，借款人有權(quán)拒絕支付超過部分的利息，且如果已經(jīng)支付，可以要求返還。

這里再次警示：這些貸款欺詐和高利貸陷阱具有極大的隱蔽性和欺騙性，借款人尤其是經(jīng)濟困難和金融知識不足的群體容易上當受騙，需提高警惕，謹慎選擇貸款渠道。

可能有人會說上面這些高利貸陷阱沒啥新鮮的，大家都知道。對，本來高利貸行業(yè)就是具有千年歷史的老戲碼了，雖然至今換了不少新花樣，但是新瓶裝舊酒，萬變不離其宗。奈何人性的弱點也是千年未變，不斷有人上套。