4月17日，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的支付領(lǐng)域新規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中產(chǎn)生的客戶(hù)備付金正式開(kāi)始統(tǒng)一交存指定賬戶(hù)，由央行監(jiān)管。

不僅如此，在3月31日網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)也正式落地。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的運(yùn)行實(shí)現(xiàn)了行業(yè)規(guī)范化、透明化管理，支付企業(yè)不論大小統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，支付巨頭與多家銀行對(duì)接的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不復(fù)存在，整個(gè)第三方支付平臺(tái)的清算收益也隨之而去。

一系列政策出臺(tái)，步步緊逼、不斷削弱第三方支付平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行似乎逐漸占據(jù)優(yōu)勢(shì)，然而行業(yè)格局究竟會(huì)發(fā)生怎樣的變化仍是未知數(shù)。但是有一點(diǎn)很明了，那就是人們的生活已經(jīng)離不開(kāi)移動(dòng)支付。

雙重政策之下，支付市場(chǎng)群雄逐鹿花落誰(shuí)家

交備付金是各支付機(jī)構(gòu)具體根據(jù)支付牌照的類(lèi)型繳納一定比例的客戶(hù)預(yù)存資金，將沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)的大量備付金分流，這在一定程度上保障了用戶(hù)的資金安全，降低了平臺(tái)濫用備付金所造成的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，但也斷送了某些支付平臺(tái)利用備付金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資獲取收益的財(cái)路。

網(wǎng)聯(lián)打破了第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直接對(duì)接，繞過(guò)獨(dú)立清算機(jī)構(gòu)的模式，避免了其中存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，使交易信息透明化，保護(hù)了資金安全。但與此同時(shí)，原本在資金暢通無(wú)阻的流動(dòng)下可以享受的權(quán)益也會(huì)因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)失去了資金清算的掌控權(quán)而喪失，而對(duì)于一些使用中小支付平臺(tái)的用戶(hù)來(lái)說(shuō)確實(shí)有必要接入網(wǎng)聯(lián)以保障資金安全。從這個(gè)角度看，網(wǎng)聯(lián)的試運(yùn)行對(duì)中小支付平臺(tái)倒是一次很大的機(jī)遇。

在雙重的政策限制中，第三方支付平臺(tái)似乎處在不利的局勢(shì)，難道傳統(tǒng)銀行改革會(huì)后來(lái)居上，將其取而代之嗎？其實(shí)站遠(yuǎn)一點(diǎn)來(lái)看，這些政策都在指向一個(gè)問(wèn)題，那就是明確第三方支付平臺(tái)的職責(zé)，只能為拓寬支付渠道而存在，而不能成為一個(gè)“銀行”。

第三方支付方便快捷，已經(jīng)滲透人們的生活，發(fā)展成了大氣候。這時(shí)候要改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣是相當(dāng)不易的，所以任憑各平臺(tái)此消彼長(zhǎng)，除非有新的支付模式出現(xiàn)，否則移動(dòng)支付絕對(duì)不會(huì)消失。從清算機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，銀聯(lián)在基本喪失了線(xiàn)上支付的優(yōu)勢(shì)之后又將面臨與網(wǎng)聯(lián)在線(xiàn)上清算方面的競(jìng)爭(zhēng)。

網(wǎng)上銀行與銀聯(lián)線(xiàn)上支付雖然與時(shí)俱進(jìn)，但銀行的體制注定它不會(huì)像私人企業(yè)一樣靈活。更何況現(xiàn)在支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)已經(jīng)積攢了大量的客戶(hù)群體，二維碼支付也幫助支付寶和微信占據(jù)了極高的市場(chǎng)份額，現(xiàn)在進(jìn)駐這個(gè)領(lǐng)域再想趕超未免為時(shí)太晚。而對(duì)于中小企業(yè)的第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，雙重的政策打擊會(huì)使不少平臺(tái)望而卻步，但也要看到網(wǎng)聯(lián)的接入打破了巨頭對(duì)接銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，交備付金也算是巨頭的登高跌重吧，現(xiàn)階段把握機(jī)遇突進(jìn)市場(chǎng)才是首要任務(wù)。

移動(dòng)支付大勢(shì)所趨，雖受限仍倒逼銀行改革

要看清未來(lái)還需回頭看歷史。首先，在移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，普遍存在的現(xiàn)金與刷卡支付，一度讓銀行呈現(xiàn)出一家獨(dú)大的局面。況且壟斷就無(wú)所謂品質(zhì)高低，銀行長(zhǎng)時(shí)間忽略用戶(hù)感受的服務(wù)模式已經(jīng)使用戶(hù)產(chǎn)生強(qiáng)烈的排斥和抵觸心理。正因?yàn)檫@樣，新的支付方式一出現(xiàn)就得到肆虐生長(zhǎng)，迅速占據(jù)了人們生活的方方面面。

其次，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不再適應(yīng)方便快捷的生活方式，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行往往操作繁瑣，發(fā)展并不成熟。因此第三方支付水漲船高，造成銀行貸款的市場(chǎng)份額大幅縮水，政策的出現(xiàn)正是為了抑制了這一局面，為傳統(tǒng)銀行的蘇醒和轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取了時(shí)間。

面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的第三方支付平臺(tái)，銀行們不得不做出改變。一方面是改變自身模式，銀行實(shí)行跨行免費(fèi)匯款轉(zhuǎn)賬，確實(shí)具有不小的吸引力，“免費(fèi)的總是好的”，同時(shí)借助銀聯(lián)發(fā)力線(xiàn)上支付，銀行同樣可以邁進(jìn)移動(dòng)支付的大門(mén)。

另一方面是政策限制，如果說(shuō)移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)限制只是對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)打了折扣的話(huà)，那么給央行交備付金、接入網(wǎng)聯(lián)則徹底打斷了第三方支付的短期資金流動(dòng)鏈條，讓第三方支付平臺(tái)的收益一下子跌入低谷。