在當前打破金融壟斷、引入民間資本的機遇上，應大力扶植民營中小銀行的發(fā)展。

金融壟斷與金融暴利是當前制約我國經(jīng)濟體制的主要障礙。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2012年中國500強企業(yè)中5家國有商業(yè)銀行收入占比為6.2%，利潤占比卻達到了35.6%，而500強企業(yè)中268家制造業(yè)企業(yè)收入占比41.1%，利潤卻僅占20.2%。

這表明，實體企業(yè)利潤向商業(yè)銀行集中。商業(yè)銀行的高利潤意味著實體企業(yè)不僅融資難，而且融資成本高，這直接影響了企業(yè)的做大做強。實體經(jīng)濟難堪重負，倒逼金融改革。

截至2012年12月末，我國共有商業(yè)銀行1241家，然而現(xiàn)有的銀行體系和結構極不合理，筆者將其歸納為“大恐龍”和“小跳蚤”一統(tǒng)天下：所謂“大恐龍”是指工農(nóng)中建交5大銀行，總資產(chǎn)共達62.66萬億，占銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)的47.7%，5大銀行實現(xiàn)凈利潤7746億，占行業(yè)總利潤的62.4%。

但是大銀行與中小企業(yè)之間存在天然的不兼容性，各大銀行在投放貸款前需對企業(yè)資質進行詳細考核，所消耗的成本相對較高，而中小企業(yè)貸款數(shù)額少，壓縮了銀行的獲利空間，這種“高成本、低收益”使得大銀行更愿意與大企業(yè)合作，缺乏為中小企業(yè)融資服務的有效激勵。

所謂“小跳蚤”，是指1037家?guī)?ldquo;農(nóng)村”字眼的銀行。其中村鎮(zhèn)銀行635家，農(nóng)村合作銀行190家，農(nóng)村商業(yè)銀行212家。這些“不出村”的銀行與我國城鎮(zhèn)化的現(xiàn)實需求極不匹配；其余3家政策銀行和1家郵政儲蓄銀行有政策局限；39家外資銀行網(wǎng)點分布稀少。

因此，能夠支撐中小企業(yè)發(fā)展的只有144家城市商業(yè)銀行和12家股份制銀行。而我國現(xiàn)在擁有中小企業(yè)接近2000萬家，個體戶近3000萬戶。當前的金融服務體系很難支撐如此龐大的中小企業(yè)及小微客戶的金融需求，嚴重抑制了中國經(jīng)濟的活力。

中小企業(yè)融資難和實體經(jīng)濟發(fā)展難的治本途徑在于開放民間金融，大力扶持民營中小銀行的發(fā)展，打破國有商業(yè)銀行的高度壟斷。

筆者早在2008年就與另外9位教授向有關部門上書“打破金融壟斷，振興實體經(jīng)濟”，其中提到每年要大辦300家縣域股份制銀行。相對于其他各類金融機構，縣域股份制銀行有其獨特的優(yōu)勢，他們對本地中小企業(yè)也更為了解，若能通過明確的市場定位，必將有力地帶動本地中小企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展資金的來源社會化和使用本地化。

我國有3000個縣域單位，即使每年能辦300家，也需要10年時間。因此，這個進程應該只爭朝夕的加快，同時在資本市場上優(yōu)先給建立規(guī)范治理結構的中小銀行上市。

目前，民營銀行的政策大門已經(jīng)打開。8月16日以來已有三家民營銀行名稱陸續(xù)獲國家工商總局核準注冊，他們分別是溫州的“蘇南銀行”、“華瑞銀行”和深圳的“蘇寧銀行”，預計明年3月將有第一家民營銀行正式營業(yè)。

除商業(yè)銀行體系外，還應該大力培育和發(fā)展網(wǎng)商金融。目前，阿里巴巴已經(jīng)實現(xiàn)的具有支付和轉賬功能的“支付寶”、具有信用貸款功能的“阿里小貸”。阿里巴巴的金融服務幾乎已經(jīng)囊括了所有傳統(tǒng)銀行的業(yè)務。

網(wǎng)商金融的發(fā)展勢必成為今后我國商業(yè)銀行體系的一支重要力量，因此在法律上應該給予這些網(wǎng)商平臺合理合法的市場準入以及開辦銀行的權利，獲取金融機構的營業(yè)執(zhí)照。

綜上所述，在當前打破金融壟斷、引入民間資本的機遇上，應大力扶植民營中小銀行的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難的問題，逐步把利潤向實體經(jīng)濟回歸，實現(xiàn)金融服務和實體經(jīng)濟的平衡。

（本文由崔之元教授推薦）