（觀察者網(wǎng)訊 文/莊怡）作為扎根在城市和廣袤農(nóng)村的毛細(xì)血管，小微企業(yè)和“三農(nóng)”面臨的融資難、融資貴問(wèn)題，不僅影響中國(guó)也是全世界需要解決的金融難題。

“如果我們農(nóng)民去銀行融資，基本上是貸不到的。因?yàn)闆](méi)有實(shí)物抵押，信用再好、流水再大，額度還是非常低，有的甚至都沒(méi)有貸款?！蓖羟迦诤幽蟽?nèi)鄉(xiāng)種植櫻桃，他面臨的困難不是個(gè)例。

對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，價(jià)值足夠的抵押物和良好的信用記錄，將決定是否發(fā)放貸款，而對(duì)于資金周轉(zhuǎn)要求高、資金需求量小的小微企業(yè)和三農(nóng)，這是不可想象的。

在“十四五”開(kāi)局之年，農(nóng)村數(shù)據(jù)化的浪潮下，全國(guó)各地的縣域?qū)⑷绾纹凭郑?

衛(wèi)星遙感技術(shù)智能識(shí)別農(nóng)田地塊，給予信貸額度

今年，數(shù)字普惠金融被首次寫(xiě)入中央一號(hào)文件，網(wǎng)商銀行帶來(lái)自己的布局思考，其行長(zhǎng)金曉龍表示，在科技加持下，發(fā)展農(nóng)村金融將是網(wǎng)商銀行的核心戰(zhàn)略。

在去年召開(kāi)的外灘大會(huì)上，網(wǎng)商銀行的衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”首次亮相，通過(guò)衛(wèi)星，系統(tǒng)可以識(shí)別農(nóng)田地塊大小、作物種類，預(yù)測(cè)產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予農(nóng)戶相應(yīng)的信貸額度。

此前，這一技術(shù)能識(shí)別的作物類型主要為糧食作物，包括水稻、小麥、玉米等，金曉龍表示，目前該技術(shù)正在攻堅(jiān)，今年有望識(shí)別蘋(píng)果、梨等果蔬作物，從而支持這些果蔬產(chǎn)業(yè)帶的農(nóng)戶獲得更有力的信貸支持。

劉迎鋒便是這一技術(shù)的受益者。她在江西省高安市經(jīng)營(yíng)了1800畝稻田，按今年需要的流轉(zhuǎn)面積計(jì)算，總投入資金需要300多萬(wàn)元，但今年她沒(méi)有犯愁?！霸谥Ц秾毶?，用描點(diǎn)連線的方式在衛(wèi)星遙感地圖上圈出我家承包的地塊，點(diǎn)擊提交，銀行就會(huì)給我授信了?！?

今年，劉迎鋒在手機(jī)“云圈地”1000余畝，銀行給出的授信是40萬(wàn)元，“春耕這段時(shí)間花錢的地方多，分3筆貸款出了26萬(wàn)元資金，用來(lái)買肥料、發(fā)放現(xiàn)結(jié)工人工資?！?

2021年4月23日，劉迎鋒駕駛拖拉機(jī)平田

據(jù)介紹，截止6月，全國(guó)1/3涉農(nóng)縣區(qū)已經(jīng)與螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行達(dá)成普惠金融合作，數(shù)量超過(guò)850個(gè)，預(yù)計(jì)今年末，這一數(shù)字將達(dá)到1000個(gè)。

與此同時(shí)，金曉龍透露，網(wǎng)商銀行信貸不良率保持在1.5%-2%左右，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎持平。“美國(guó)次貸危機(jī)的時(shí)候，小微經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很高，（不良率）甚至到10%以上。但我們?nèi)ツ辏ㄒ咔椋?，最高也沒(méi)有超過(guò)3%”。

數(shù)字金融加速融入鄉(xiāng)村發(fā)展

鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)振興，而許多鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也需要數(shù)字金融的“灌溉”。

網(wǎng)商銀行介紹，本月起，其將與多地政府合作，為全國(guó)100個(gè)縣域的特色產(chǎn)業(yè)提供免息貸款：從事該產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶、電商賣家等，可以在網(wǎng)商銀行申請(qǐng)2個(gè)月免息貸款；由當(dāng)?shù)卣冗x拔的1000位產(chǎn)業(yè)帶頭人，可以獲得全年免息貸款；所有免息貸款均可通過(guò)手機(jī)，3分鐘內(nèi)完成申請(qǐng)和領(lǐng)取。

數(shù)據(jù)顯示，許多經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶貸款周期短，筆均貸款時(shí)長(zhǎng)為3個(gè)月左右，2個(gè)月的免息貸款可以有效緩解其貸款成本。

素有“世界梨都”之稱的安徽碭山縣是當(dāng)中的一個(gè)代表，碭山以水果為支柱產(chǎn)業(yè)，全縣100多萬(wàn)人口的主要收入都來(lái)自于水果生產(chǎn)、加工和銷售，是全國(guó)數(shù)字化程度領(lǐng)先的涉農(nóng)縣。自2019年與網(wǎng)商銀行深入合作，目前碭山超過(guò)21萬(wàn)農(nóng)戶已獲得網(wǎng)商銀行提供的無(wú)接觸貸款?！按X山梨”也是此次網(wǎng)商銀行“助農(nóng)計(jì)劃”重點(diǎn)支持的100個(gè)縣域特色產(chǎn)業(yè)之一。

碭山電商帶頭人武妍彥（右）與宿州市婦聯(lián)主席楊勁松（左）直播推薦碭山梨

截止6月，有超過(guò)850個(gè)縣域政府與其達(dá)成了普惠金融合作，占全國(guó)涉農(nóng)縣區(qū)的1/3。今年，預(yù)計(jì)這一數(shù)字將突破1000。

“隨著縣域數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字金融正滿足了新經(jīng)濟(jì)的需求，這次網(wǎng)商銀行助農(nóng)計(jì)劃在碭山的實(shí)施，將對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和人才振興起到極大促動(dòng)作用?！贝X山縣商務(wù)局徐繼勝局長(zhǎng)表示。

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